“零售之王”与“价值银行”双重优势持续巩固下的招行科技战略解析

通过启动变革获得新的成长空间，锚定“价值银行”战略目标，加快提升“财富管理、金融科技、风险管理”三大能力，坚定打造“马利克曲线”，加大AI科技投入，跨越技术及产业发展的周期循环，保持长久的市场竞争力……是招行在快速发展道路上的前瞻抉择。与此同时，招行董事长缪建民在该行2024年年报致辞中表示，“在巩固零售金融特色和低成本负债优势的基础上，做强做好重资本业务，做优做大轻资本业务，持续优化大财富管理服务模式，强化金融市场交易能力，加强协同联动，提升非利息收入占比；继续保持、提高科技投入强度，以科技能力赋能产品、服务与模式创新，全力打造‘马利克曲线’，致力成为创新驱动、模式领先、特色鲜明的最佳价值创造银行。”

本文结合招行2024年年报业绩亮点，从“招行总体战略目标、金融科技组织架构、科技人员占比、科技投入占比、金融科技战略实施概要”等视角解构在持续巩固“零售之王”与“价值银行”双重优势下的招行金融科技战略布局。

一是净利润增速转正。全年实现归属于股东净利润1483.91亿元，同比增长1.22%，第四季度净利润同比增速达7.63%，显著超出市场预期。

二是营收降幅收窄。全年营业收入3374.88亿元，同比下降0.48%，较前三季度降幅（-2.91%）明显改善；其中非利息净收入1262.11亿元，同比增长1.41%，贡献占比达37.4%‌。

三是资产规模突破12万亿‌。总资产同比增长10.19%至12.15万亿元，客户存款总额达9.1万亿元，同比增长11.54%，六年内连跨六个万亿台阶‌。

一是零售金融持续领跑‌：零售客户资产（AUM）近15万亿元，零售业务贡献超50%营收及税前利润‌；信用卡交易额4.42万亿元，招商银行App和掌上生活App的月活跃用户(MAU)达1.23亿户，保持行业前列‌。

二是非息收入结构优化‌：财富管理手续费收入受市场波动影响同比下降22.7%，受市场波动影响，财富管理手续费及佣金收入220.05亿元，同比下降22.70%；但投资收益298.80亿元，同比大增34.74%，对冲部分压力‌；四季度非息收入同比增长16.6%，主要受益于债券市场投资收益增长‌。

一是资产质量保持优异。不良贷款率连续四年低于1%（0.95%），拨备覆盖率411.98%，风险抵补能力居行业前列‌。

二是资本内生能力增强‌。核心一级资本充足率提升1.13个百分点至14.86%，总资本充足率达19.05%，资本实力持续夯实。

一是数字化转型深化：科技投入133.5亿元，占营收4.37%，发布开源金融大模型“一招”，AI应用场景超120个‌。招商银行App月活用户达8267.81万户，智能化服务覆盖率提升‌。

二是绿色与普惠金融发力‌：绿色贷款余额4882亿元（+9.03%），普惠型小微贷款余额8876.79亿元（+10.37%）。跨境金融服务量同比增长19.26%，国际化布局稳步推进。

一是净息差企稳预期显现‌。全年净息差1.98%，第四季度环比降幅收窄至1.94%，市场预期2025年有望迎来拐点‌。

二是高股息与价值银行战略‌。加权平均ROE达14.49%，分红率保持市场领先，市值重回万亿，全球银行排名持续提升‌。

从上述业绩亮点可见，招商银行在复杂市场环境下通过战略定力和业务创新，实现了规模、质量、效益的均衡发展，巩固了“零售之王”与“价值银行”的双重优势。

2024年，招商银行围绕“价值银行”战略目标，坚持稳字当头、稳中求进，加快提升财富管理、金融科技、风险管理三大能力，保持经营业绩稳定，市场竞争力进一步增强，在高质量发展的道路上迈出了坚实步伐。该行的战略愿景、战略目标、核心价值观、战略重点等如下。

（1）战略愿景：成为创新驱动、模式领先、特色鲜明的最佳价值创造银行。

（2）战略目标：打造价值银行。招商银行秉持商业共赢、商业向善理念，打造价值银行，追求客户、员工、股东、合作伙伴、社会综合价值的最大化，努力成长为世界一流商业银行。

（3）核心价值观： 以客户为中心，为客户创造价值。

（4）战略重点：坚持“质量、效益、规模”动态均衡发展，坚持零售金融的主体地位，聚焦“财富管理、金融科技、风险管理”三大核心能力建设，推动组织文化不断进化。立足于国家所需、客户所求、招行所能，全力打造“严格管理、守正创新”双轮驱动的高质量发展新模式，切实践行ESG理念，服务好实体经济和满足民生需求，开创高质量发展的新局面。

做大财富管理，推进业务模式转型。以客户为中心转变业务理念，围绕“增量－增收－增效－增值”的价值创造链，促进零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大板块业务的协同发展，推动管理零售客户总资产(AUM)和公司客户融资总量(FPA)的持续增长。

做优金融科技，加快全面数智化建设。围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化的目标，全面推动金融基础设施与能力体系、客户与渠道、业务与产品、管理与决策的数字化重塑。特别是积极探索“AI+金融”新模式，并打造成为招行的重要核心竞争力，以“数智招行”作为打造价值银行的强大动力。

做强风险管理，打造堡垒式的全面风险与合规管理体系。坚持稳健审慎的风险管理理念，以金融科技为工具，以审慎的风险文化为保障，打造覆盖全风险、全机构、全客户、全资产、全流程、全要素的“六全”风险管理体系，为价值银行保驾护航。

践行核心价值观，打造价值银行的文化与组织基石。一是传承弘扬招商银行的创业文化、服务文化、创新文化、风险文化、合规文化、管理文化、人本文化、清风文化，构建有生命力、持续进化的文化体系。二是建设“服务战略、共创价值”的组织队伍，构筑价值银行的组织保障和人才基础。三是在服务实体经济的实践中积极贯彻可持续发展理念，积极履行环境责任、社会责任，提高治理水平。     

招商银行2024年年报显示，2024年招行将既有的全行金融科技统筹管理部门“金融科技办公室”更名为“数字金融发展办公室”，并对原有职责进行微调。该行目前的科技组织架构保持为“一部六中心”（如图1所示），即：信息技术部、零售应用研发中心、批发应用研发中心、基础设施研发中心、数据资产与平台研发中心、测试中心、云数据中心。招行的科技组织架构充分体现了在基础研发的基础上，按业务类型、服务客群配置研发团队，确保研发资源能实时响应，并最大化契合业务需求的逻辑。 

图1  招商银行科技组织架构

招商银行2024年年报显示，该行十分注重数字化人才储备，截至2024年12月31日，招行集团研发人员达10,900人，占本集团员工总数的9.30%。

（注：该行年报显示，员工数据统计为招商银行集团，包括招商银行、招商永隆银行及其子公司、招银金租、招银国际及其子公司、招银理财、招商基金及其子公司、招商信诺、招商信诺资管、招联消费、招银网络科技、招银云创等人员。）

招商银行2024年年报显示，报告期内，该行信息科技投入133.50亿元，达到全行营业收入的4.37%。

招商银行金融科技创新项目基金围绕数字化经营与管理、前沿科技能力、B端生态、C端生态、创新孵化五大方向，全面推进本公司数字化能力建设。报告期内新增立项金融科技创新项目610个，新增上线项目731个；截至报告期末，全行累计立项金融科技创新项目4,410个，累计上线项目3,793个。 

招商银行坚持守正创新，实施科技兴行战略，借助科技持续驱动产品、服务、经营、管理等关键领域创新，以“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”为演进方向，推动“线上招行”向“数智招行”跃迁，积极拥抱以大模型为代表的新一代人工智能革命，重点开展“AI+金融”建设，全力做好数字金融大文章。具体来看，该行在深化金融科技创新，推进“数智招行”建设方面取得以下成效：

零售业务方面，加快从“线上零售”向“数智零售”转型升级，为客户提供高效、便捷、安全的智能化服务。截至报告期末，招商银行App和掌上生活App的月活跃用户(MAU)达1.23亿户。智能财富助理“小招”从财富助理向能听会说的银行助理升级，运用大模型技术全面提升“小招”的智能化水平，提升高频复杂场景自服务能力。加快推进零售信贷数字化转型，持续推进公信力数据对接，提升大数据风控能力，助力零售信贷业务增量扩面、提质增效。敏捷迭代私人银行资产配置可视化系统，优化配置方法，不断升级投研框架及产品筛选体系，数字化赋能资产配置服务。

批发业务方面，以数智化驱动优质客户获取与经营，持续深化在客户服务、客户经营等各个方面的应用，有效服务实体经济的高质量发展。截至报告期末，融资业务线上化率达93.81%，外汇业务线上化率达77.41%，较上年末分别提升1.53和2.07个百分点。批发线上渠道月活跃客户数达194.94万户，同比增长14.88%。运用大模型技术打造数字产品经理，重塑客户服务交互方式，准确识别客户意图。以自身科技能力服务企业数字化转型需求，为企业提供不同发展阶段的财资管理数字化服务。截至报告期末，财资管理云服务企业客户61.52万户，较上年末增长28.81%。积极整合内外部数据，运用人工智能技术、以模型化方式驱动产品创设。

风险管理方面，综合应用内外部数据，持续夯固堡垒式的全面风险与合规管理体系，保障业务高质量发展。加快建设集团风险管理系统(GRS)，按照“服务全球化、管理集团化、表内外一体化、风控智能化、数据标准化、信息生态化”六化原则，打造领先、便利、有效的对公资产业务全流程风险管理平台，扎口表内外业务流程管理，赋能业务发展，提升风险管理效能。打造全面风险监测平台，实现重点业务领域风险数字化监测，以数据驱动管理决策智能化，智能化预警覆盖表内外业务。报告期内，在线风控平台持续升级，新发放公司贷款4,025.41亿元，同比增长32.61%。加强大语言模型与风险管理场景的结合应用，充分运用AI技术提升信贷流程效率和风险管理能力。

经营管理方面，强化智能化工具的应用，提升全行精细化管理能力，支撑全行业务发展。零售条线聚焦经营分析与业务策略，打造零售智能助手产品矩阵，提升零售条线协同与管理效率。批发条线针对客户经理用户打造CRM智能助手，实现单户查询、产品问答、智能纪要等重点场景功能，提升客户经理的工作效率。资产负债管理领域积极应用数字化工具进行机构经营监测、智能归因分析、多维情景模拟及风险预警管控。其中，率先将大语言模型技术应用到资本管理领域，打造业界领先的“智本GPT”；产品定价管理系统进一步完善线上化全流程管理，推动全面数智化转型。创新人力资源数字化服务模式，基于大模型技术开发“数字美眉”机器人，实现对员工的智能服务，截至报告期末，“数字美眉”用户数达2.53万人。打造“综支驾驶舱”“综支空间”等数字化工具，赋能综合支行经营管理数字化。

内部运营方面，提升运营作业与服务的自动化、智能化水平，加速向“人+数智化”运营模式转型，实现体验、效率、风险和成本的高质量平衡。截至报告期末，开放式运营服务平台“开阳门户”已对730多个运营流程完成智能化改造并推广应用，人民币结算账户开户、询证函等重点业务处理效率较上年末提升58.32%。运营持续践行ESG理念，通过“E栈协议管理平台”实现业务协议电子化、通过“无纸化平台”实现全行业务运营审批及交接无纸化，全年节约纸张4,658.88万张，减少二氧化碳排放419.30吨。响应国家推广电子发票号召，实现开票服务全面电子化。打造“票、财、税、档”一体化方案，加速推进财务运营的智能化转型，实现大模型在财务报销审核领域的创新应用。报告期内，处理无纸化报销单113.81万笔，审核效率提升63.09%。报告期内，智能化技术在本公司客户服务、经营、风控、运营、办公等领域进一步推广应用，智能化应用实现替代工时数2,600万小时，海螺RPA+（机器人流程自动化）实现替代工时数800万小时，有效提升了业务处理效率和服务水平。

科技基础设施方面，持续夯实“云+AI+中台”科技底座，充分释放上云红利，稳步推进自主可控的大模型全体系建设。

云服务优化升级，围绕夯实可用性、提升资源效能，持续完善招行云，报告期内，云的总体可用性4超过99.999%。

中台建设成果显著，聚焦打造行业领先的技术中台，不断提升组件规模与质量，提高IT资源复用水平，截至报告期末，累计发布组件5,942个。数据中台持续沉淀企业级的数据能力和数据资产，截至报告期末，大数据服务覆盖全行63%的员工，数据已成为员工经营分析的核心依据。

“AI+金融”全面推进，从基础设施、场景应用、生态建设三方面协同发力。基础设施层面，搭建千卡算力集群，引入国内主流基座大模型，发布中国银行业首个开源百亿参数金融大模型“一招”，开源了2TB的金融行业高质量数据集，建成一站式智能应用开发平台，沉淀企业级AI能力。场景应用层面，在零售及对公客户服务、风控、运营、办公等多个领域超120个场景探索大模型应用。生态建设层面，不断完善内部大模型体验平台“AI共创”的建设，激发全行参与热情，对外扩展大模型“朋友圈”，携手科技企业、金融同业积极广泛参与外部大模型生态建设。 

当前，以DeepSeek、ChatGpt等为代表的AI大模型持续迭代创新，推动行业及产业快速迎来智能变革时代，AI将成为存量竞争时代行业分化的关键。在此趋势下，商业银行积极探索“AI+金融”新模式，着力实施从“数字化”向“数智化”的跃迁，构筑驱动未来持续创新的智能引擎。随势应变，招行提出以“数智招行”作为打造价值银行的强大动力，在强化科技兴行战略的同时，进一步加大AI科技投入、坚定打造“马利克曲线”、持续巩固“零售之王”与“价值银行”双重优势……一系列举措为推动行业数智转型、驱动“AI+金融”生态建设提供了招行范本。 

注：本文资料及数据摘自招商银行2024年年报。

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