商业银行财富管理数字化转型实践 ——财富研选平台建设

随着信息技术的迅猛发展，客户的财富管理意识日益增强，专业化投资服务已成为金融机构吸引并留住客户的重要手段，各大金融机构纷纷加速升级财富管理服务体系，致力打造极致客户体验。然而，以线下投资营销为主要支撑的商业银行传统财富管理业务，逐渐暴露出服务深度有限、便利性欠缺等短板。面对数字化转型的新形势与新要求，商业银行亟需通过数字化转型赋能财富管理业务发展。 

一是投资产品信息呈现分散化、不直观等特点，需依赖商业银行业务人员耗费大量人力梳理；二是市场研究数据碎片化，商业银行业务人员难以从海量宏观行业趋势和突发事件中提炼有效信息；三是缺乏公开、通用的研选产品方法论，现有遴选机制过度依赖业务人员的个人财富研究知识储备，这种高度个体化的遴选模式导致遴选能力呈现显著的个体差异化特征。同时，以人工为主的定性评估方式不可避免地受到评估者主观经验的局限性影响，容易造成优质投资产品的误判风险。

现有流程对于投资产品存续期管理的动态监测机制不健全，对资产组合信用风险、市场风险及流动性风险缺乏实时穿透式跟踪，依赖人工定期检视的预警响应机制也逐渐暴露出不完善性特点，导致异常信号捕捉效率低下。在市场出现极端波动或底层资产发生异动时，难以及时采取有效的应对措施，影响了风险防控的及时性和有效性。

客户在资产配置后缺乏持续的市场波动解读、持仓策略调优及心理预期管理等深度服务，而现有商业银行提供的服务体系也未能精准识别客户的差异化需求，导致难以有效应对客户日益增长的财富管理需求，影响了客户的投资体验与服务感知。

对于以上商业银行传统财富管理体系所面临的问题，需要探索构建创新的、智能化的财富管理服务体系才能满足商业银行财富管理服务专业性、高价值的总要求。 

财富研选平台以投研能力建设为核心，以研市场、选产品、智推荐、慧评价为引擎，全面构建研选体系建设新格局（如图1所示），有效破解个人客户“选品难”和商业银行为客户提供“荐品难”困局，在金融市场快速变化的情形下，通过为客户创造价值实现银行价值的自我增长，推动商业银行做大做强个人客户金融资产，赋能金融生态建设。

图1 财富研选平台整体思路示意

财富研选平台通过整合内外部投资信息数据，构建了统一的产品量化指标库。基于这一指标库，平台提供了市场研究、产品研究、风险管理、投资陪伴和AI财富研选等核心能力，为客户提供智能化买方投顾服务。同时，平台将其研选能力系统化输出，形成完整、闭环、可拓展的研选体系。平台可实现能力如图2所示。   

图2 财富研选平台可实现能力

（1）提供专业高效的市场分析能力

财富研选平台基于多维数据整合与智能分析模型，构建专业、高效的市场分析体系。平台可整合全球市场动态数据及海量研报，通过大模型观点提炼、人工智能算法分析，构建市场情绪分析、行业景气度研判、热点轮动追踪及资产性价比评估等多维分析能力。同时，平台可将动态生成的可视化趋势图谱与预警信号相结合，形成专业的市场研究报告，为用户提供科学的数据驱动型投资决策支持。

（2）提供统一量化的产品研究能力

财富研选平台依托智能化产品研究体系，可以构建覆盖全市场产品的深度分析能力。通过整合历史业绩、持仓结构、归因分析及管理人特质等上千项因子，结合多因子量化模型与AI归因算法，平台实现了对全市场产品的多维穿透式评价。此外，可通过搭建灵活定制的“动态标签体系”，以便精准刻画产品风格、业绩特点及风险控制情况。通过建立全市场产品动态跟踪池，支持智能筛选、组合对比及核心池管理，研选产品打分体系为财富顾问、基金产品经理提供营销亮点话术、业绩分析、特征解读等全方位支持，有效提升遴选效率和投资胜率。

（3）提供全面实时的风险管理能力

财富研选平台构建系统化的风险管理体系，整合多维度的风险因子，支持用户自定义构建预警模型。平台对接内外部风险信息源，实时监测产品、公司、底层资产等多维度风险事件，通过专家规则与大模型技术相结合的方式，生成风险报告并输出至一线营销队伍，从而实现事前预警、事中干预、事后归因的完整风控流程闭环。

（4）提供精细化全链路的投资陪伴能力

财富研选平台打造以客户为中心的投资全生命周期财富陪伴体系。基于研选平台研究成果，平台可对外输出动态投资陪伴信息，并通过业务灵活定制的陪伴策略，实现千人千面的投资陪伴内容推送，更精细化构建从投资产品持有到财富规划的全旅程陪伴网络，重塑数字化时代“有温度”的财富管理服务新范式。

（5）提供企业级AI财富研选能力

财富研选平台深度融合大模型与财富管理场景的AI财富智能体，构建智能化研选推荐决策闭环。通过搭建研选产品与策略知识库，整合市场研究、产品研究、风险管理、客户陪伴能力，实时解析客户个性化需求及市场环境数据，动态生成个性化研选方案。依托持续迭代的财富管理知识库与自适应决策树，可实现从宏观研判到微观产品选择的及时响应，围绕研选选品、资产配置、投后评价等场景，开展更深层次的研选智能洞察，打造企业级投研能力。 

金融科技的迅猛发展，正在不断革新传统金融行业的财富管理模式。依托大数据分析、可视化呈现、智能归因及大模型等前沿技术，商业银行搭建起全链路数字化研选平台决策中枢，通过海量数据采集处理、多维信息构建和智能算法迭代优化，实现了财富管理全周期的智能化升级，并构建起数据资产驱动的核心竞争力，使财富管理服务完成从经验判断向智能决策的范式转换，持续赋能客户价值增长。 

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