中国工商银行软件开发中心积极推动家装分期生态场景建设，助力业务高质量发展

近年来，随着城镇化进程加速和存量房改造需求激增，中国家装市场呈现规模化增长，但动辄数万至数十万元的高额低频消费特征，使传统一次性支付模式成为用户决策门槛。与此同时，年轻消费群体对灵活金融工具的接受度显著提高，分期付款渗透率持续上升。结合消费者对居住品质提升的迫切需求与家装市场的高频化、数字化趋势，中国工商银行软件开发中心（以下简称“中心”）紧密围绕国家促进消费升级、推动普惠金融及实体经济发展的政策导向，依托其庞大的客户基础、金融科技能力及场景生态布局经验，迅速响应市场需求，通过整合家装设计、建材供应链、施工服务等产业链资源，联合优质合作方构建“金融+场景+服务”的一站式生态，推出场景化家装分期产品，实现了行内外生态四轮驱动场景拓展，为客户提供多渠道、全场景覆盖的金融服务，助力家装分期业务高质量发展。 

客户经理面客办理场景作为工商银行家装分期业务的核心营销阵地，以我行一线客户经理为触点，依托中心自主研发的新一代智慧分期系统移动端（e办公+e服务双平台），强化“移动银行”概念，用数字化工具破除传统物理网点服务的时空限制，便捷化支持客户经理深度渗透家装公司驻点、家居卖场专区及社区精准拓客三大实体场景，践行“您身边的银行，可信赖的银行”的金融服务理念。

中心以工商银行手机银行、工银e生活、e生活plus微信小程序三大行内自有生态平台为支撑，推出客户端线上智慧分期系统，构建起7×24小时全流程自助服务矩阵，实现从额度精准测算、电子合同签署到申请即时提交的无缝化服务闭环，并能够基于多维客户画像自动适配个性化服务，支持针对房贷优质客群等特定群体，自动调整家装分期业务办理流程，实现精准服务匹配一键分期。 

在数字化生态战略背景下，中国工商银行与头部房产交易平台、优质家装企业及渠道服务商达成合作共识，创新打造场景流量转化闭环。中心通过API嵌入式服务实现双向赋能，合作方在业务场景中无缝集成中心智能风控预审及额度测算模块，客户通过合作方APP入口或线下扫码直达金融服务页面，完成资质初审后触发线上线下融合服务响应机制，实现金融服务与场景生态的良性互哺，助力合作场景快速引流。

合作方辅销办理场景通过系统直连实现业务全链路数字化闭环，进一步将合作方引流的轻量合作模式升级为“场景方深度参与+银行金融生态直营”的深度合作模式。客户经合作方驻店人员引导+辅助办理，通过合作方平台直连工商银行H5分期系统，无需客户经理在场即可线上远程完成额度测算、电子签约、申请提交全流程。该模式创新性融合“场景流量入口+银行金融服务”优势，构建B端赋能体系，对客打造“场景即金融”的无感服务体验，为家居家装产业链在支付场景的深度合作运营提供了可复制的金融生态解决方案。 

在数字化转型驱动金融创新的时代背景下，中心以配置化场景支撑为底层架构，构建高度适配业务需求的灵活服务生态，通过精准化风筛授信实现多维数据建模与动态风险评估，筑牢风险管控基石，依托数字化合同签约打通全流程无纸化闭环，显著提升合规效率与用户体验。在此基础上，通过模块化设计、标准化组件式对接实现跨平台敏捷集成，并借助精细化合作方管理体系持续强化生态协同效能。通过智能化调查审批和自动化决策能力，优化业务流程，形成“科技赋能、风险可控、生态共赢”的智慧服务模式，为中国工商银行家装分期四大生态场景的高质量建设注入核心动能。

在场景支撑方面，中心通过标准组件库和差异化配置，灵活支持不同产品的标准业务流程及个性化需求。前端基于标准化业务原子组件库，结合要素校验、业务控制规则及页面渲染引擎，动态生成对客页面。后端则通过信息采集分离和模板方法设计模式等逻辑处理，确保灵活适配，并通过过程订单与结果订单解耦，重塑校验与暂存能力，确保进件流程的高效管理。前后端协同实现场景配置化，提升业务灵活性与扩展性。

在额度测算方面，中心系统整合多维度数据源，构建了“数据立方体+智能算法+动态调优”三位一体的量化评估体系，实现了对客户信用状况的全面评估。在获取客户授权的前提下，能够实时查询客户人行征信、银行存款和理财内部数据、可信政务外部数据，通过综合评估申请人的信用风险、还款能力及消费潜力，利用数据分析模型动态调整并精准确定合理的准入条件和授信额度。

在合同签署方面，中心自研的电子签约系统实现了秒级签署和线上化管理，不但支持合同模板管理和签署流程配置，兼容了主申请人、关联人多方会签需求，而且提供了全流程可追溯的数字化证据链，确保了合同签署的真实性、完整性和不可抵赖性。通过提升效率、降低成本、增强合规性，电子签约系统很大程度上缩短了业务周期，提升了用户体验，助推家装分期业务实现高效运营与可持续发展。

在场景对接方面，中心采用了组件化、配置化的设计思路实现解耦，支持多种接入方式，包括API接口、H5页面、小程序等，覆盖不同场景下的合作方和客户需求，有效地提高系统的可维护性、可扩展性和复用性，提高了业务功能研发上线效率。在对接过程中，中心建立了一套统一的技术标准，并研发了与之配套的研发质量管理与守护工具，在快速接入的同时可保证金融产品的安全可靠。

在合作方管理方面，中心推出的合作机构管理系统支持针对不同的合作方设置精细化标签，智能风控系统能够根据合作方标签配置差异化准入策略和个性化风控方案，实现对合作方风险的综合监控。通过可视化大屏，工商银行不但能够实时掌握合作方的当前作业情况，还能灵活动态配置指标监控告警基线，对出现异常状态的指标进行实时告警，实现合作方质效监测与高效洞察。

在调查审批方面，为了突破地域限制，提高信贷业务办理的便捷性，家装分期业务应用音视频面谈代替了传统的现场面谈方式，客户经理可以借助移动设备方便地与客户进行沟通，完成尽职调查审批。音视频面谈的过程中，中心利用卷积神经网络构建AI换脸防控模型，实现了毫秒级欺诈识别。此外，依托中心自研的智能决策引擎，分期审批系统能够根据客户和合作机构的风险画像实施差异化风筛决策，准确地评估客户的信用风险和贷款额度，为合规放贷保驾护航。

未来，随着技术迭代和生态深化，家装分期将成为家居消费升级的重要驱动力。中心将持续贯彻落实金融科技为民服务宗旨，深化科技业务融合创新，加强大数据、AI、大模型等新技术在风险防控、业务办理质效提升、金融产品创新等方面的应用，不断向智能家居、旧房改造、局部换新等细分场景扩展，提升客户体验和满意度，推动信用卡领域数字化转型深入发展。

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