创新分期产品，工行软件开发中心推进信用卡分期业务高质量发展

 中央金融工作会议强调，要深刻把握金融工作的政治性、人民性。工行软件开发中心（以下简称“中心”）信用卡分期业务团队坚持以党建为引领，以服务民生为己任，从信用卡专项分期普惠能力提升、产品创新、打造信用卡专项分期优质服务体验等方面出发，为客户提供多渠道、全场景覆盖的金融服务，充分发挥新时期信用卡业务助力消费提质升级的作用，全面推进信用卡分期业务的高质量发展。 

2024年4月正式施行《关于调整汽车贷款有关政策的通知》：“自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，由原先的80%、85%调整为由金融机构自主确定”。中心信用卡分期业务团队积极响应国家普惠民生政策，升级汽车大宗消费品惠民金融服务，创新推出汽车分期“零首付”产品。该产品针对新车及新能源汽车，采用“信用+抵押”授信策略，支持按地区灵活设置首付款比例，最低可实现客户“零首付”购车。这一创新举措有力支持了政府汽车下乡和金融为民政策的落地实施。

2024年7月1日正式施行《个人贷款管理办法》（3号令）：“对于金额不超过二十万元人民币的贷款，贷款人通过非现场间接调查手段可有效核实相关信息真实性，并可据此对借款人做出风险评价的，可简化或不再进行现场实地调查”。信贷业务办理，需要对客户信息进行沟通调查、贷款意愿进行审核确认，按照传统的线下服务模式，调查及面签需要客户经理与客户面对面进行，存在业务展业范围窄、客户办理体验差、网点运营成本高问题，不利于业务拓展、转化及营收。该政策的推出为调查手段带来了转型的机会。

中心第一时间创新推出远程视频面谈服务。通过音视频、小程序等新技术应用，在满足信贷风险管控能力的同时推动传统线下业务向线上转型，在专项分期业务中全面实现远程面谈。客户经理可以借助移动设备方便地与客户进行沟通，更加深入地了解客户的需求，完成尽职调查审批。音视频面谈的过程中，专项分期系统通过CV（计算机视觉）、NLP（自然语言处理）等AI技术进行风险防范，结合客户的面部表情、声音、回答内容等特征，与内部欺诈特征库进行比对，实现毫秒级欺诈识别。这一创新解决了传统分期业务必须线下亲见亲签的痛点，有效拓宽了业务展业半径，降低了客户办理时间和网点运营成本。 

结合互联网经济新消费模式，中心创新研发了聚焦汽车、家装、综合消费的信用卡专项分期产品，适用于不同消费场景，满足客户在购车、房屋装修、旅游、教育、留学、文娱健身等方面的大额消费需求。针对不同消费场景，工商银行专项分期系统支持多元服务渠道，满足不同客户的需求和偏好。目前已支持客户自助申请和客户经理辅助申请等服务模式，客户可通过工商银行手机银行APP、E生活APP、E生活小程序进行自助申请，也可直接扫描客户经理二维码进行办理，亦或是选择由工商银行客户经理辅助申请，无需自行办理。

顺应“金融+生活”融合发展趋势，中心以生态链接为纽带，深度打造家装、汽车直营生态体系，创新线上服务模式。通过将我行家装分期服务与“我玩我家”、“贝壳”等头部家装平台实现无缝对接，客户可一站式完成家装分期贷款申请，享受高效便捷的金融服务。同时，我行汽车分期服务已成功直连“极氪”“蔚来”等新能源汽车品牌，为客户提供购车时快速办理汽车分期贷款的便捷体验，进一步提升业务办理效率和服务体验。

面向生态链接的不同合作方，我行支持多种接入方式，包括API接口、H5页面、小程序等，满足不同合作方的接入诉求。为了提升接入速度，实现高效的开发和维护，业务系统采用了组件化、配置化的设计思路实现解耦，提供一套标准化对接解决方案，从技术视角对合作方接入标准进行规范，并支持不同合作方在业务环节中的差异化特性，有效减少代码重复度，提高合作方对接效率，降低不同合作方的差异化合作成本。

践行“以人民为中心”的发展理念，针对客户自助申请场景，中心创新运用音视频、人脸识别、CFCA认证等新技术，在满足信贷风险管控能力的同时为用户提供更方便快捷的全流程线上化办理贷款模式，无需客户到店，进一步提升业务办理便利性，缩短业务流程，提升贷款效率，打造“足不出户”的办理体验，持续提升客户满意度。

为持续优化办理流程，中心充分利用数据赋能，基于埋点数据进行用户行为路径与主流程漏斗分析，诊断旅程的连贯性，识别痛点和潜在的改进机会，简化办理要素，优化办理体验。

未来，中心信用卡分期业务团队将继续秉持金融为民初心，深化产品和服务创新，为促进消费提质升级、服务经济社会发展作出新的更大贡献。 

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