AI大模型时代商业银行低代码布局路径及前瞻

当前，以DeepSeek、ChatGpt等为代表的AI大模型持续迭代创新，推动行业快速步入智能时代，近期Manus AI智能体的横空出世更是开启了新一轮AI落地革命。面对加速到来的AI大模型时代，以及数字经济快速发展中日益迫切的业技和业数融合诉求、渐趋快速和多元化的业务创新需要，如何构建契合数智趋势的新型数智基座，如何重塑IT架构并打造敏捷高效的科技开发力，如何快速开发和部署新增应用程序，成为新形势下商业银行向数智化进阶过程中的核心关切。

在此趋势下，低代码开发凭借“可视化、模型驱动、开放集成、自助开发”等特点，以及结合云原生、多端体验技术实现高效开发的优势，为商业银行等金融企业提升业务敏捷性和科技创新效能提供了有效路径，更为中小银行等地方金融服务主力军突破技术创新壁垒、构筑新型数智基础设施提供了有力支撑。

与此同时，在政策、市场、技术等多重因素的共同推动下，我国低代码平台市场自2019年起步入快速发展期，近年来数字化转型的深入实施更是加速了该市场规模的进一步加速增长。近期，计世资讯研究院发布《“基座型”低代码平台，引领企业关键业务系统建设迈向新阶段——2024中国低代码平台市场现状与发展趋势研究报告》（以下简称《低代码平台研究报告》），计世资讯根据当前的市场规模、增长速度以及相关政策及技术发展等因素研判：未来中国低代码市场仍将保持稳定增长态势，预计至2028年，我国低代码市场规模将达186.5亿元，未来5年内市场年复合增长率（CAGR）为36.8%。

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近年来，快速发展的新兴技术持续引领并赋能科技与金融的融合创新，推动金融业经营理念及服务模式的重塑与转型，金融科技创新不断取得新的突破，新型金融服务模式层出不穷，行业生态加快构筑。但随着数字化转型战略的深入实施，以及AI驱动数智化时代的加速到来，身处变革之中的商业银行在打造契合数智化转型趋势的IT开发力、推进关键业务系统升级重构过程中依旧面临一系列现实挑战：

一是有限的科技资源无法高效支撑快速和多元化的业务创新需求。数字经济的快速发展及数字化转型的深入实施，推动新增应用数量呈现高速增长态势，而由于专业科技人才数量及人力技术开发效能限制，商业银行无法完全通过人力开发的方式快速响应所有新增开发需求，技术开发与运维的生产力陷入瓶颈。

二是应用开发、运维模式和效率亟待跃升。数智化趋势下，应用开发将从基本的“代码驱动”发展为“代码驱动、数据驱动和智能驱动”三轮协同驱动，从长远看，需实现应用智能体的自适配、自适应，以及应用本身开发模式的重大变革，以进一步满足银行对降本增效、轻量智能、快速部署的转型要求。而当前，多数商业银行在应用开发上往往存在前后端双线分离，推高开发流程的人力成本和开发周期；开发模式不够敏捷，增删改查的程序构建占用大量时间；设计缺乏前瞻性，组件复用性差、代码耦合性高，存在大量重复工作；架构体系不够灵活，导致系统升级和运维成本高等诸多制约应用开发、运维效率的痛点，应用开发、运维模式和效率亟待跃升。

三是“AI+”赋能开发效能提升仍面临多重挑战。当前“AI+”已成为软件开发领域突破效能瓶颈的关键变革力量，但直面现实，以AI编码为代表的AI在软件研发领域的应用仍面临着代码生成质量和安全性、可解释性和透明度，以及开发的适应性和创新性、知识产权和隐私保护等多重挑战。

四是缺乏完善的数据治理体系导致数据驱动应用创新受限。当前，以数据为核心的数智化转型已是大势所趋，充分发挥数据作为核心生产要素的创新引擎作用对于银行业金融机构推进数智化转型战略顺利实施至关重要。但目前大多数银行缺少明确可落地的数据资产管理与运营整体规划，缺乏完善的数据治理体系，导致数据孤岛、数据安全事件频发，以及数据采集不全、质量低、多头冗余难以溯源等问题，严重制约了以数据驱动应用创新，以数据推动整体高质量转型的质效。

五是新技术蓬勃发展下的信息安全防护能力挑战。当前，人工智能、云计算、大数据等新技术的快速发展及其在金融领域的广泛渗透，在加速数智化升级、重塑金融生态的同时，亦带来诸如数据泄露、隐私保护、API安全等更加复杂多样的信息安全问题，信息安全防护能力亟待提高。因此，商业银行在加快科技架构转型升级的同时如何一方面借助新技术及外部科技力量完善安全防控能力，另一方面强化对关键业务系统及核心技术的自主掌控能力，以切实增强与智能化趋势相契合的安全防护能力成为需要持续探索突破的挑战。

六是信创加速下的技术适配和生态兼容难题。当前，在信创改造加快推进的过程中，一方面，新系统需要与其他现有系统进行集成，实现数据共享与业务流程的无缝对接，不同厂商的产品与技术标准不同，存在接口协议、数据格式、安全性等方面的问题，需充分规划与测试，确保集成过程的顺利进行；另一方面，旧有的信息技术系统经过长时间的优化与运行，形成了稳定且成熟的生态环境，新引入的信创产品难以完全适配原有的系统架构，因此，在替换过程中，如何确保新旧系统间的兼容性，以实现平稳转型成为一大挑战。

综合上述现实挑战可见，商业银行在借力低代码平台提升IT生产力、推进关键业务系统升级重构的过程中，将低代码平台作为单纯的工具或产品引入，解决单一的项目痛点和单点的应用建设问题并非最佳方案，企业往往会因此引入一个又一个的“孤岛”平台，无法实现有效地整合既有资产、推动高效融合发展、支撑持续创新。因此，需融合低代码平台的“数字基座”价值、自身科技发展特点、当下创新瓶颈、长远战略规划等多方面统筹布局。

直面数智化转型趋势下关键业务系统建设面临的诸多挑战及多元复杂化创新需求，如何攫取技术发展契机快速补足科技短板，切实增强自身数智生产力，夯实数智化转型基础，成为当下以银行为代表的金融机构正奋力破解的数智化转型“多元方程”。在此背景下，低代码开发平台凭借低门槛、高效率、易拓展等特性，并逐步突破工具范畴，成为金融企业促进业技、业数融合，快速构建数智化场景解决方案，革新IT开发力，助力打造一体化数智基座，更好支撑关键业务系统开发，破解数智化转型“多元方程”的一种有效解题思路。

近年来，在数字经济快速发展、数字化转型深入推进、业务创新需求愈发快速和多元化，以及企业强化降本增效等诸多因素的共同驱动下，低代码开发成为一种突破软件研发效能提升瓶颈的有效方略，且低代码产品也越来越多地被用于规模更大、更复杂、更关键的系统应用中。低代码市场也在此背景下，自2019年以来呈现持续高速增长态势，基于时下蓬勃增长的市场趋势及愈发旺盛的行业需求，预计未来该市场规模将进一步加速扩大。

（1）我国低代码平台在技术迭代和市场应用层面实现对国外领先平台的快速追赶

在政策引导和数字经济战略驱动、市场需求驱动、企业数字化转型压力，以及云原生技术突破和组件化开发范式形成等技术基础设施成熟等因素的共同推动下，我国低代码平台近年来在技术迭代、市场应用及生态融合层面已实现对国外领先平台的快速追赶。

《低代码平台研究报告》在全面汇总并绘制国内外低代码厂商全景图谱（如图1所示）的基础上，进一步对图谱中的企业进行深入分析对比，并以技术与市场作为关键指标，绘制出低代码市场厂商技术-市场能力象限图（如图2所示）。

摘自：《低代码平台研究报告》第38页

图1 全球低代码厂商全景图谱

摘自：《低代码平台研究报告》第39页

图2  低代码市场厂商技术－市场能力象限图

从图2可看出，我国本土低代码生态主力军呈现“群芳争艳”态势：普元信息、用友等领域深耕型厂商凭借技术积累或生态优势主导核心市场，进入“领导者”象限的核心地带；网易数帆、腾讯微搭等大厂生态衍生型厂商通过技术迭代或场景创新，位列“创新者”象限的上升区域；奥哲、炎黄盈动等赛道新兴型厂商以垂直行业深度服务或差异化技术，身居“挑战者”象限。国外领先低代码平台如OutSystems和Mendix，虽在技术深度和复杂集成等方面取得先发优势，但是限于“本地化适配、成本效率、生态融合”等方面的不足，仅在“创新者”象限中处于领先地位。

（2）我国低代码生态系统逐渐成熟

伴随着市场规模的持续扩大，越来越多的低代码与无代码平台提供商崭露头角，市场生态愈发蓬勃。除平台提供商外，咨询公司、系统集成商及独立软件开发者等合作伙伴的加入，也使得低代码生态体系日益完善。

新挑战、新需求下，低代码开发平台恰给商业银行进一步突破技术创新壁垒、促进业技和业数融合，构筑一体高效数智基座，支撑关键业务系统开发提供了有效的技术抓手。但面对渐趋激烈的低代码平台市场，商业银行在借力低代码平台夯实数智转型基座时需打破单纯工具引入局限，统筹新技术框架兼容、数字化应用构建模式、统一IT标准规范、运营管控体系等方面的建设规划，融合低代码平台快速构筑契合自身科技禀赋、兼顾多元诉求、满足未来可持续创新需求的一体化数智基座。因此，商业银行在布局低代码平台时需着重考量以下八个方面：

一是融合专业编码与低码，支撑复杂业务场景高效落地。无论是低代码还是零代码平台，都无法满足所有业务需求，必然存在硬编码实现的场景，这就要求低代码平台需具备良好的脚本拓展机制、硬编码融合机制，即高码和低码的融合能力，既具备低代码的模式化和可视化能力，降低开发门槛，满足多数简单应用的高效开发；也兼具专业代码深度开发能力，以确保少数核心功能的开发需要，从而打造兼容可靠的技术底座，强化核心应用开发能力，支撑复杂业务场景高效落地。

二是实施数据驱动的开发模式，促进企业数据价值化。步入数据成为重要资产及核心生产要素的新阶段，“数据驱动”的开发模式已成为企业部署低代码平台时的主流选择。基于数据构建模型，将实际业务抽象为简单、可视化数据结构和关系，实现数据模型驱动的应用开发、数据开发，在保障数据处理和应用质效的同时，深度挖掘企业数据资源价值。

三是强化组件化的资产治理能力，促进企业资产广泛复用。组件化的资产治理能力，即基于组件化理念，针对业务场景，可将重复度高的通用性业务流程和共性资产等以组件化方式进行封装，针对业务创新需求，可供开发人员对组件进行复用，在实现组件化快速研发的同时，助力业务与技术组件沉淀，并实现组件化资产的高效治理，避免二次开发，进一步提高开发质效、增强业务灵活性、更好地满足当下商业银行快速增长的业务创新需求，构建基于资产视角的持续运营能力。

四是打造数字化的企业流程中心，赋能企业流程治理体系建设。数字化的流程中心可有效整合企业内部各种系统资源，确保流程的合规且高效运行，推动企业实现端到端打通业务流程实现业务协同，形成标准规范的流程治理体系，提升整体运营效率。因此，一个具备企业级流程中心构建能力，且集成了高开平台、低开平台、流程引擎、集成平台、流程门户等多种能力的低代码平台对于赋能企业流程治理体系建设至关重要，其通过提供易于使用的可视化工具和预构建的组件，助力快速构建企业级流程中心，进而实现企业级流程中心对各个业务系统的流程进行集中设计、运行、管理和监控。

五是构建全场景的应用连接中心，形成面向服务和数据的集成治理体系。推动构建一体数智基座，具备面向服务和数据的集成治理体系和平台服务能力不无必要，因此，低代码平台需增强与企业现有IT系统、云服务及第三方应用的集成能力，支持跨平台、跨系统的数据交换和操作，推动企业在数字化转型过程中实现无缝衔接，为企业的数字化转型和业务创新提供强有力支持。

六是完善一体化研发到交付的全过程管控，推动企业决策部署和业务创新。一体化的研发过程管控体系，可支持从研发到交付的全流程管控，推动企业的业务创新和快速部署。商业银行可积极探索借助低代码平台的可视化工具和预先构建模块，简化覆盖开发过程管理、实施进度管理、自动化集成交付与质量和安全管控的整个开发及交付流程，加速从概念到实现的整个过程。

七是利用一站式应用治理中心，提升业务应用的治理效能。一站式应用治理中心可为企业提供一个集中化的管理环境，助力解决业务应用的管理难题。商业银行在构筑新型数智基座的过程中可探索融合低代码平台集成统一认证、权限管控、应用治理、流程治理、服务治理、数据治理和开源组件管理等多种服务，并将这些治理功能高效整合形成企业治理的体系和架构，打造一个全面、高效和安全的管理平台，以更加高效和安全地部署和管理其业务应用。

八是构建自主掌控的全栈开发平台，实现技术创新和生态适配。随着新技术的快速发展及商业银行业务创新愈发多元化和复杂化，低代码平台需满足从前端开发到包括后端服务、数据库、API管理等全栈开发的能力，以提供更全面的开发工具和组件，满足复杂业务场景的应用开发需求。与此同时，信创建设步伐加快的背景下，一个全栈信创的低代码开发平台可为银行提供安全可控、智能高效、技术创新和生态适配的技术开发体系，更好地助推银行技术生态体系构建，使新业务系统和既有业务系统均可适配和融入生态体系中，进一步夯实数字化转型和信创生态建设的基石。     

低代码平台以其高效灵活、简化开发流程、降低技术门槛等优势，成为助力商业银行高效响应业务需求、快速定制特色金融产品，以及加速银行数智化转型的关键驱动力。

《低代码平台研究报告》收录了多个行业的低代码平台建设案例，本章将从实战的角度，结合“某股份制银行借助低代码平台打造‘具备高可扩展性的赋能分行低代码平台’”这一被收录实例进行分析，以期洞见我国低代码平台厂商的发展现状及其在赋能商业银行构筑新型数智基座、革新研发效能等方面的实战路径。

据悉，该股份制商业银行近年来积极响应国家数字经济发展战略，大力拓展金融生态场景建设，但在快速推出金融服务及相关解决方案的过程中缺乏统一的服务目录和服务能力沉淀，以及通用的基础服务；功能的业务能力重复开发，没有沉淀出可复用的业务能力组件；缺乏基于既有场景快速组装的技术支撑能力；缺乏基于组件和应用的运营能力……无法有效支撑新的业务模式创新、难以高效适配一线常见应用场景并解决基层痛点问题。

针对该行科技发展战略及核心痛点，为助力该行破解转型过程中遇到的研发难题，普元信息协助其打造了具备高可扩展性的赋能分行低代码平台（如图3所示）。通过对业务建模构建可扩展、可展现、可编排、模块化的PBC“积木”，再利用低代码开发平台以搭积木的方式完成应用的创建，进而快速构建新的业务场景，适应市场的不断变化，分行低代码平台目前已成为该银行集团数字化转型赋能的技术利器。

摘自：《低代码平台研究报告》第52页

图3  普元信息赋能分行低代码平台架构

在方案成效方面，赋能分行低代码平台在该行集团内构建的应用覆盖境内外全部分行、多个总分部门和子公司。其中，该行华南区某分行基于平台构建了100余个特色应用，有效解决了基层减负、数据治理、风险管控、业务经营中的痛点，将原来的工作时间缩短了几十倍；华北区某分行通过该平台上线了42个应用，每年减少全分行工作量约800人月，业务需求响应周期从月级降至日级；西北区某分行通过该平台2人4个月上线236个功能模块，研发成本降低85%。

面对加速到来的智能化时代及AI落地革命的开启，“AI+低代码”将成为商业银行数智化转型中不可或缺的驱动力，我国低代码平台正通过“硬件适配-算法优化-场景落地”的闭环生态‌重塑数字化转型规则。与此同时，当下以AI大模型为代表的人工智能技术的快速发展更是给低代码开发技术的未来带来无限想象空间，以普元信息为代表的市场领导厂商亦将在技术的演进中不断推动低代码技术迭代升级，持续为商业银行重塑IT架构、革新科技开发力、夯实数智基础设施，以及加速向数智化跃迁提供关键技术支撑。

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