【九江银行首席信息官 程中】深耕数智技术融合创新，赋能产业数字金融发展——九江银行产业金融综合服务平台建设实践

九江银行首席信息官   程中

随着信息技术的迅猛发展，尤其是大数据、云计算、人工智能等数字化技术的广泛应用，产业金融领域正经历着前所未有的变革。作为金融服务的主力军，如何通过数字化技术深度赋能产业，提升金融服务效率，成为当前商业银行转型的核心议题。

在产业金融领域，金融机构正面临着产业链条复杂、参与主体众多、信息高度不对称等难题，传统的金融服务模式难以为继。为应对这一系列挑战，九江银行以业务创新为引领、以科技创新为驱动，通过搭建“产业金融综合服务平台”（以下简称“产融平台”），打造“产业+金融+科技”深度融合模式，高效推动产业金融数字化转型，为区域产业高质量发展提供了有力金融支持。九江银行的这一创新实践，不仅顺应了产业数字化转型的趋势，更为银行业提升数字金融服务质效提供了借鉴。 

银行的数字化转型不仅是自身提高业务效率的内在需求，更是高质量服务实体经济、有效防范金融风险的必要手段。基于这一背景，九江银行创新搭建了产业金融综合服务平台，该平台实现了集融资、结算、风控、信息共享等功能于一体。平台的核心目标是通过数字化手段，提升产业链的协同效率，打破信息孤岛，推动产业链上下游企业在商流、物流、资金流和信息流的全程联动，从而提升该产业链整体运营效率。在赋能产业的同时，九江银行亦能通过该平台实现产业链金融服务的全面数字化，提高风险识别和评估的准确性，实现对产业链上中小微企业精准授信，从而提升产业链金融的风险管理水平。

产融平台由“交易服务平台”和“金融服务平台”两大核心模块构成。其中，“交易服务平台”聚焦产业客户与平台运营方的多元需求，面向产业客户，提供涵盖信息、交易、仓储、物流及金融等一站式服务；面向平台运营方，提供后台管理、运营管理以及风险管理等支持。其主要功能包括行业资讯信息订阅、线上采购与销售、精准的仓储及物流资源查找、融资申请服务等。“金融服务平台”致力于构建起客户与资金方的金融桥梁，为客户提供金融服务申请渠道，同时为资金方提供账户管理、业务审批及贷后服务。其主要功能涵盖账户服务、支付结算服务、融资客户授信管理、融资业务审批、贷后管理等。

通过“交易服务+金融服务”两大核心功能，深度渗透产业链，为企业生产提供全方位、全流程、全生命周期的金融配套服务，从线上交易、仓配一体、取样检测，到订单、存货融资，实现助力企业采购原料、拓展销售渠道、解决融资需求，并保障交易安全的分层分类、阶段适配的特色化、套餐式服务，陪伴企业稳健成长。 

产融平台通过运用知识图谱、大数据分析、信贷算法模型、机器学习等技术，深度探索与实践信贷业务全流程的线上化、数字化、智慧化。深入产业链核心搭建供销存一体化场景平台，通过智慧化牧场、仓储、物流等服务，主动引入产业链上下游企业真实贸易背景，由产业链场景平台、尽调进件九融汇系统、三查报告集中式CARS平台、承载信贷业务主流程的信贷系统、负责数字可信技术的电子签章平台、实现风控模型的智能风控平台等主要系统构成产业金融综合服务平台系统群，如图1所示。

图1 产融平台系统群架构

产业金融综合服务平台系统群架构由渠道层、产品服务层、风险决策层、数据服务层、技术服务层构成。渠道层为客户和银行提供操作端，连接客户与金融机构，确保服务触达与需求对接；产品服务层根据市场需求提供多样化、灵活化的交易服务与金融服务，精准对接客户个性化需求；风险决策层运用先进的风险评估模型，为决策提供科学依据，保障资金安全与业务稳健；数据服务层通过整合与挖掘内外部数据，为服务优化与风险防控提供数据支撑；技术服务层由基础平台组成，为提升服务效率与用户体验提供强大的技术支持。这些层次相互协同，共同为产业金融服务提供全面、高效、安全的架构支撑。

产融平台实现了信贷业务全流程的线上化管理，从贷前调研、授信审批、贷中监控到贷后管理，全过程均可通过数字化手段进行实时监控和智能化决策。平台通过与产业链上下游企业建立数据共享机制，使得企业的生产、贸易、物流等环节信息得以无缝传递，实现了“商流、物流、资金流、信息流”四流合一，不仅有效提升各环节间业务协同的效率，更极大增强业务运转的透明度。基于该全流程数字化管理体系，银行能有效规避传统业务操作中的人工失误，缩短信贷流程中各环节的周转时间，提高整体业务的运作效率。

产业金融具有投资金额大、投资周期长等特点，不断完善数字化风控体系是走好产业金融发展的必由之路，九江银行通过全面整合外部数据，构建多维度的风险评估模型（如图2所示），推动数字化风控体系的进一步完善。在贷前环节，产融平台借助行内统一的数据仓库和外部征信平台，收集企业的信用信息、经营状况、税务、司法记录等数据，形成企业全面的风险画像，进一步提升信贷决策的科学性和准确性。

图2 产融平台风控数据模型

产融平台引入了人工智能、大数据、机器学习等先进技术，可实时扫描企业各类数据，通过对客户数据的深度挖掘，分析客户的信用状况、经营情况和行业背景，从而敏锐识别企业的潜在风险点。在此基础上，平台实现通过智能算法自动调整信贷策略，可根据实时数据调整授信额度和风险等级。在授信审批过程中，平台打破传统授信模式的局限，由基于单一企业的信用评估转变为基于整个产业链的信用评估，帮助产业链中小企业降低融资成本、扩大融资规模。通过智能化的授信方式，产融平台实现了信贷审批效率的显著提升，并进一步增强了风险管控能力，提升了金融资源配置的精准性。 

产融平台是九江银行深化金融改革创新的一项重要成果，不仅是技术层面的一次突破，更是作为我行推动地方经济高质量发展的核心工具。平台依托数字化手段服务产业链上下游企业，提升产业链整体运营效率，帮助企业解决融资难题，为实体经济注入强劲金融动能。

截至2024年12月，九江银行产业金融授信余额超568亿元，服务企业近5000余户，其中包括多个地方重点产业链的融资支持，针对九江市“9610”工程的重点产业链，授信余额超100亿元。通过精准金融支持，平台有效促进了地方特色产业的发展，推动了“产融结合”模式的深入应用，以实际行动践行金融服务实体经济的使命。 

未来，在数字化转型的道路上，九江银行将继续加大科技创新投入，不断优化产融平台，推动更多产业场景的数字化落地。我们将持续探索“产业+金融+科技”的深度融合模式，不断推动金融服务的智能化、数字化和精细化。同时，也将继续深化与地方政府、产业链上下游企业的合作，通过产业数字金融平台为实体经济提供更加精准、高效、创新的金融服务，助力区域经济高质量发展。

九江银行坚信，在数字化经济的浪潮中，金融科技与产业金融的深度融合将成为推动产业转型升级、实现经济高质量发展的强大动力。九江银行将继续立足“金融服务实体经济”的本源，积极推动产业数字金融创新，为促进地方经济高质量发展作出更大贡献。 

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