工商银行软件开发中心深化信用卡领域合作机构合规管理，助力分期金融服务能力提升

为深入贯彻党中央二十届三中全会关于防范化解金融风险的重大决策部署，并积极落实银行监管要求中关于强化合作机构风险、数据以及系统管理方面的各项规定，贯彻落实“六个坚持”重大原则，围绕规范工行信用卡合作机构管理这一目标，工行始终秉持着严谨、负责的态度，致力于构建一个更加规范、有序的信用卡分期合作机构管理体系，推动分期业务健康发展。工商银行软件开发中心（以下简称“中心”）通过深化信用卡领域合作机构合规管理、拓展合作机构管理模式、强化风险防控识别等方式，助力信用卡分期金融服务高质量发展。 

根据中国人民银行最新数据显示，截至2024年一季度末，我国信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%，较2022年三季度末的8.07亿张减少了0.47亿张。叠加各银行持续进行长期睡眠卡的清理工作，卡量规模较上年末下降。

随着各银行信用卡整体发卡增速的放缓，行业已在一定程度上迈入了存量运营的新阶段。各银行信用卡业务的发展策略，已从昔日的“跑马圈地”式快速扩张转变为如今的“深耕细作”式精细化运营，其重心也由单纯追求增量逐步转向深度挖掘存量价值。在此背景下，如何有效提升发展质效、提升收益能力已成为各银行信用卡业务发展的核心目标。随着信用卡线上交易金额及占比持续提升，分期业务作为信用卡营收结构中不可或缺的重要板块，是实现业务盈利的关键所在。因此，各银行对优质客户资源的争夺愈发激烈，竞争焦点也逐步从前端获客转向中、后端的运营管理与风险控制。

经过多年稳健发展，工行信用卡业务在多个细分消费领域，如汽车、家装、综消等已累积了庞大的合作机构网络，全国范围内总数已突破万家，主要有以下三种类型：

（1）合作机构，是指与工行签署专项分期业务合作协议，借助其自身的销售平台或渠道向工行推荐办理专项分期客户并向工行提供相关服务的机构。

（2）融资担保机构，为个人客户在工行办理专项分期业务向工行提供担保，当客户不按合同履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，按保证担保合同约定承担连带责任的机构。

（3）互联网渠道获客引流机构，是指具备互联网线上流量优势的互联网企业，工行通过与其合作，实现将工行信用卡或分期申请链接嵌入其自营渠道，客户通过点击链接进入工行页面线上自助申请信用卡或分期，工行可根据协议约定向其支付引流费用。

为强化工行信用卡分期合作机构的管理规范性，推动业务持续健康发展，中心需立足风控视角，革新运营模式。具体而言，需对各类合作机构从“谁能做”（合作机构准入及合作业务准入等）、“能做什么”（合作业务类型及产品范围等）、“能做多少”（合作业务限额及产品限额等）、“做得如何”（业务指标、风险指标及预警、熔断机制等）方面实施全面而统一的管控。通过这一系列举措，实现集约化管理，提升整体效率，构建与家装公司、传统汽车经销集团、互联网造车新势力等多元化业务类型合作机构的统一管理模式。同时，建立端外运营智能体，为分期业务规模持续扩张和健康发展注入强劲动力。 

目前，工行信用卡分期业务办理流程已趋于成熟，然而面对业务与市场持续演进，必须遵循政策指引、把握行业规律、服务客户需求，推出丰富的信用卡分期产品，因此合作机构的管理仍需在现有流程基础上进一步拓展渠道，致力于提高系统易用性。为规范合作机构管理、促进分期业务健康发展，中心对信用卡业务中的各类合作机构进行集中管理，根据不同业务类型实现差异化管控，同时建立合作机构的统一管理视图，加强风险管控能力，提升业务办理效率。

一是加强合作机构管理，管好“谁能做”、“能做什么”。为确保合作机构的资质符合要求，工行对合作机构进行全面且严格的审核，旨在实施更为有效的市场准入管理。工行严格按照合作机构的公司类型和业务范围进行细致的划分，并在此基础上设置了不同层级、不同要求的调查、审查和审批流程，以确保每一家经过审批的合作机构都能建立起一个内容详尽的档案。例如，针对合作机构二手车业务领域，可进一步细化为认证二手车与普通二手车等多个具体类别，支持同一个合作机构配置不同的展业区域和营销人员，以实现对于合作机构开展业务的精细化、差异化管理。此外，工行还对机构的准入、暂停和退出进行管控，以规范信用卡专业合作机构管理，并进一步细化了管理措施，将其覆盖到业务种类、展业区域、营销人员等多个方面，力求对合作机构的业务范围实现全方位的穿透式管理。

二是建立统一管理视图，管好“做得如何”。与合作机构签约的分行作为业务管理行，可以根据实际业务需求，对信用卡专业合作机构的档案状态进行调整和管理,包括对机构的基础信息、展业范围、评级评分以及人员信息进行维护和定期重新评估。通过这种方式，管理行能够确保合作机构的信息始终保持最新和准确，系统将集中展示这些合作机构的相关信息，包括机构的详细信息、业务种类、展业区域、维护历史、业务管控明细以及业务指标详情等，以便于管理和监控。通过这些详细的信息展示，管理行能够实现对合作机构业务开展情况的动态管理，从而确保业务运营的高效性和透明度。这种管理方式有助于及时发现和解决潜在问题，提高业务运营的整体效率，同时也能增强合作机构之间的信任和合作效果。

三是提升合作业务风险管控，管好“能做多少”。在开展合作业务的过程中，管理行会严格监控开展合作业务的机构业务运行情况，系统会对合作机构的保证金、合作限额、业务指标等在分期进件、审批和放款等环节实施联动控制，确保各个环节都能落实有效管理。同时，为了进一步提升合作业务的风险防控能力，工行建设了合作机构档案信息巡检功能，支持分行定期对合作机构档案的基本信息、人员信息进行核查，并生成巡检记录，确保合作机构档案信息的准确性。此外，工行还接入了“融安e信”等企业级风控预警工具，可实现自动查询合作机构的风险信息并及时向总行提示潜在的业务合规风险。对于不合规或有外部风险的合作机构实施业务管控，管控手段包括预警、熔断、终止合作和处罚等，从而提升合作业务整体的风险防控能力，确保业务的稳健运行。 

今年各级商务主管部门积极响应党中央、国务院的决策部署，将实施扩大内需战略与深化供给侧结构性改革紧密结合，致力于提振汽车、家居等大宗消费领域，推动服务消费实现提质扩容，不断优化消费环境，创新消费场景，充分发挥消费在拉动经济增长中的基础性作用。

与此同时，相较于数年前，信用卡市场的饱和度已有显著提升，获客成本不断攀升，流量红利逐渐减弱，已成为不争的事实。鉴于当前行业背景，银行需精准把握汽车、家装等分期业务领域的发展机遇，力求实现高质量获客。

在系统建设方面，中心将进一步提升信用卡合作机构管理系统的智能化和数字化水平，推动夯实信用卡分期业务全链路灰度，以降低业务风险。此外，中心还将完善监控报警机制，提升生产感知能力，筑牢合作机构管理的业务支撑能力。同时，中心将有序推进合作机构内外部风险自动预警、合作机构巡检和风险重评提醒等功能完善，确保能够及时发现并处理合作机构潜在风险，实现合作机构管理规范化、业务场景差异化、风险管控一体化。

在业务发展方面，中心致力于构建信用卡数字化促活、分期场景新生态，支持多场景平台引流、多功能流量转化、多抓手客户沉淀，为汽车经销商、家装公司等业务领域的合作机构提供一体化合作引流方案，快速入驻、实时上线、精准导流，实现与合作机构交叉引流，实现双向赋能，提升信用卡分期业务的规模和质量，进一步助力分期业务规范健康发展。

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