信用卡运营数据服务体系建设探索

随着信用卡市场由规模发展的“上半场”进入精耕细作的“下半场”，数据要素价值对企业发展的重要性日益凸显，工商银行软件开发中心(以下简称“中心”)成立信用卡专业共享数据服务团队，以信用卡数据共享、复用、创新为目标，通过对各类数据进行主题化、指标化、标签化、模型化处理，将数据抽象成服务及通用工具，响应信用卡业务的快速变化，提升信用卡数据价值变现的能力,推动信用卡业务发展。 

工商银行信用卡历经多年的规模化发展，数据体量不断增长，数据资产不断沉淀，对促进数据融合、发挥数据效能提出更高要求，如何通过数据支撑运营，是团队成立之初面临的重大挑战，主要表现在以下三个方面：

一是数据标准不统一，“找不到”，信用卡运营涉及的贷前、贷中、贷后管理大量数据散乱在各个产品应用中，数据口径难以统一，数据质量参差不齐，引发数据信任度低、数据失真等情况，业务人员需要花费大量的时间和成本进行口径核对。

二是数据共享不足，“不好用”，信用卡领域数据分散在各类系统中，功能建设、数据加工各自为阵，系统间的共享模式存在信息不对称的情况，数据服务建设总体呈现“烟囱式”的建设模式，对于数据需求一事一议进行研发，响应周期长，效率低，数据共享服务能力不足。

三是数据使用门槛高，“不易用”，随着信用卡市场逐渐步入存量竞争阶段，客户的精细化运营成为各大银行提升竞争力的关键，信用卡运营人员需要深入挖掘和分析客户的消费行为、偏好及潜在需求提供客户差异化的服务以满足不同客户的需求，这对信用卡运营人员的数据分析能力无疑提出了更高的要求，较高的数据使用门槛阻碍了数据要素乘数效应的充分发挥，从而难以带来实际的业务价值提升，信用卡运营人员迫切需要通过科技及数据赋能，降低用数门槛，实现高时效、快速响应的信用卡数字化运营模式变革，赋能信用卡领域全面可持续的产品运营，支撑信用卡数字化运营转型。 

中心信用卡专业共享数据服务基于一湖两库数据，通过离线加工和实时计算，形成信用卡运营相关基础特征指标、汇总特征指标以及卡专业关联图谱特征，满足批量、准实时、实时等不同时效要求的数据服务。结合贷前、贷中、贷后等产品全旅程，开展信用卡数据资产分级分层建设，通过“业务数据化、数据资产化、资产服务化、服务业务化”构建企业级数据资产管理体系，实现端到端的一体化数据集成、数据应用闭环，让数据资产持续释放生产力和创造力，具体如图1所示。

图1  企业级数据资产管理体系

中心信用卡专业共享数据服务团队依托统一的数据中台体系，一是建成以贴源层、聚合层、萃取层为核心的信用卡专有领域资产，夯实用数赋智基础。二是建立外部数据统一接入机制，引入名单类、评分类等30余项持牌机构外部可信数据和公积金政务数据，不断丰富外部数据来源。三是内外数据融合，围绕发卡、调额、分期等重点业务场景建设分层分级统一指标体系支撑指标上卷下钻，通过衍生指标配置式计算功能，支撑总分行个性化定制指标，实现业务自助消费指标，降低开发门槛，提高加工效率，完成指标自动化加工，并应用实时数仓进一步提升指标时效，快速响应信用卡领域业务创新需求，满足信用卡业务经营分析和客户营销等用数与智能化需求。四是基于数据中台分层体系，使用大数据+BI的标准范式开展卡领域全量报表的转型加工，支持业务人员通过“拖、拉、拽”的方式自助式定制报表、仪表盘、大屏等图形化数据展示效果，提升报表和经营分析研发效率，目前已建设2000余个信用卡专有领域共享指标，支撑战略解码、商机清单与业务洞察分析等200余个精品报表。

通过建设集中管理的特征库、复用程度高的特征数据统一服务，向数据消费方提供信用卡领域的指标与数据服务共享能力，满足信用卡风险防控、营销、产品优化等业务场景的快速接入查询。海量特征资产、可见即可得，通过“一次建设，多次复用”，为各上下游业务提供可信和便捷的指标管理功能，标准化特征分类结构，屏蔽特征数据源差异，呈现特征全视图，业务人员可快速选取特征。低代码接入，配置式加工，通过低代码、积木式接入指标，缩短数据管道，降低开发门槛，提供更智能、高效、灵活的服务对接能力。

推出“数据中台+智能决策引擎”的智能决策模式，面向决策接入业务应用，智能引擎提供配置化特征输出功能，缩短决策策略运营周期。目前该模式已在汽车分期等20余个信贷场景中普遍应用，实现日均近千万次特征调用。打造用卡受阻客户全旅程运营化解方案，从受阻事前、事中、事后发力，便捷客户用卡，截至2024年6月，累计减少400万笔因额度不足出现客户信用卡用卡受阻的情况，日均增加消费额4000余万。

以“上线快+效果优”为建设思路，为总分行信用卡运营管理提供一站式数智化运营服务，在洞察分析方面，建设覆盖用户运营生命周期及风险贷前/贷中/贷后环节的指标体系，支撑总分行业务通过多渠道进行目标追踪，指标拆解，数据洞察。在策略制定及渠道触达方面，通过目标用户实时查询能力，目标用户预批量筛选能力，渠道数据配置支撑能力保障一次运营活动快速上线。在效果评估方面，保障总分行业务快速获取标准化效果评估，实现“目标客户圈选-活动方案配置-活动效果跟踪”的数字化运营闭环。

目前该模式已支撑总分行部署100余个常态化信用卡运营活动，累计触客1.1亿客户。同时，积极试点新技术的应用，中心信用卡专业共享数据服务团队加快大模型新技术应用，建设信用卡客群运营助手，基于全行营销活动案例规程、标签/指标/模型等数据资产，为总分行信用卡运营人员提供活动方案、客群圈选、活动配置、活动评价等全方位的支持。以用户为中心，降低分行运营门槛，加强运营决策能力、提升易用性。 

当前信用卡运营“点”的突破已有一些亮点特色，“面”的推广仍需持续发力，后续中心信用卡运营团队将重点推进企业级能力的应用和推广，聚焦市场价值高、营销效果好等能快速提升业绩指标的场景进行用数赋能，打造效果评估助手等小而美的数据产品，赋能业务用户高效用数，保持与业务同频共振，提升客户满意度和市场竞争力，更好发挥科技动能作用。

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