六大行金融科技战略“5”要素解构（2024最新版）

当前，我国经济高质量发展的活力和潜能加速彰显，金融与科技创新融合持续赋能新质生产力。2023年是《金融科技发展规划（2022-2025年）》实施承上启下的关键一年，金融科技夯基、聚力、增效持续取得新进展。踏步新阶段，人工智能、区块链、大数据、云原生等关键技术不断取得新突破，5G、工业互联网、数据中心等新型数字基建加快发展，“东数西算”工程深入实施，行业标准化研发应用加速、企业科技投入继续增强，科技赋能新产品、新服务、新应用，金融助力新市场、新业态、新模式的力量持续得以见证。银行作为科技赋能产业转型、中国经济数字化发展的中坚力量，金融科技发展呈现“积厚成势”、“奋楫争先”的蓬勃态势。

奔赴新征程，金融科技助力中国式现代化建设机遇广阔、使命重大。“五篇大文章”为新时期中国金融业高质量发展指明方向、锚定路径，金融科技创新发展铿锵再出发。在此背景下，作为我国金融科技发展风向标的六大行，其践行的转型战略、发展规划、未来布局都将深刻影响我国银行业的金融科技演进方向。因此，本文从“总体战略目标、金融科技组织架构、科技人员占比、科技投入占比、科技发展重点”等5个要素入手对六大行目前的金融科技布局进行重点剖析。

工商银行

工商银行的科技投入亦居六大行榜首。2023年，该行金融科技投入272.46亿元，约占营业收入的3.23%。

据工商银行2023年年报披露，该行在金融科技领域的建设重点概括为如下几方面：

1.夯实安全生产运营基础

积极应对复杂多变外部形势和技术革新带来的新挑战，坚守安全生产底线，深化生产运维转型，全面提升网络安全防护能力，推进数据安全技术能力建设，全行信息系统可用率持续保持在99.99%以上高水平，为数字化转型提供坚实支撑。

一是优化提升集团网络安全防御能力。持续健全网络安全统筹管理机制，丰富威胁情报库，提高漏洞威胁感知能力，强化互联网攻击源处置，常态化开展有效性验证。加强网络安全团队及攻防能力建设，积极推动安全攻防靶场优化升级，并与国家级实验室分布式靶场开展联合创新。积极开展全集团网络安全专项排查加固，完善勒索病毒攻击等网络安全预案，提高集团网络安全防护整体水平。

二是打造领先的生产运维和灾备保障体系。强化面向业务视角的板块化运维服务能力建设，提升全链路端到端监控、灾备高可用等级对标等生产运维能力，升级运维工具架构，扎实推进生产运维转型。全面升级灾备保障体系，提升重要业务系统同城高可用和异地灾备接管实战能力，推进异地自主可控灾备云平台建设，全面提升核心业务场景容灾能力。

三是完善数据安全管理体系。健全数据安全管理制度，强化数据安全组织保障，形成上下一体、总分联动、分工明确的数据安全管理组织架构。优化数据安全技术管理框架，强化数据安全技防体系，完善数据安全技术平台，沉淀标准化的数据安全技术能力。持续推进数据安全分类分级贯标能力建设，开展数据安全风险评估和应急演练，加强培训和宣传，提升全行数据安全保护意识。

2.提升创新技术驱动能力

坚持科技自立自强，迭代升级ECOS技术生态，统筹推进关键核心技术领域攻关，加快前沿技术研究成果向业务价值转化，全方位赋能数字化转型，以高质量科技支撑全行经营发展。

一是升级弹性可靠的云和分布式技术体系。积极推动全集团云化基建部署，云上节点数量超过20万，业务容器数量超过14万，规模持续保持行业领先。全量客户信息和个人账户全面迁移至“云+分布式”自主可控平台，实现零售板块全面架构转型，全行核心系统超80%的业务量基于开放平台单轨运行，平稳应对全年多次业务高峰和复杂场景的真实考验。

二是推进新技术平台支撑能力建设和场景应用。建成同业首个全栈自主可控的千亿级AI大模型技术体系，率先实现在多个金融业务领域创新应用。强化企业级数据中台和大数据平台技术能力建设，构建实时数据仓库能力，优化数据权限管控，全面提升大数据资源时效性和实用性。持续推进机器人流程自动化（RPA）技术的平台建设和业务应用，应用范围覆盖37个业务条线。建设13个综合型数字员工以及1000余个流程自动化数字员工，智能增效超过3万人年，助力员工减负赋能。

三是加快前沿技术研究成果的应用探索。探索隐私计算在跨机构场景的应用，联合金融同业实现基于该技术的银行间资金流水核验，并获监管机构好评。发布《量子计算金融应用研究报告》，积极探索金融行业量子计算应用，并联合头部企业开展合作创新，在外拓业务终端试点量子密钥分发和加密功能，提升金融数据传输安全。

3.深耕D-ICBC数字生态建设

持续深化科技、数据、业务“煲汤式”融合，扎实推进数字工行（D-ICBC）建设，一系列数字化创新成果相继上线并取得积极成效，“数字工行”对全行转型与创新发展的赋能效应更加突显，新动能新活力不断释放。

持续升级打磨关键对外对内服务平台，基本形成具有工行特色的“数字金融服务窗口”，更好服务客户、赋能员工；持续夯实业务和数据技术两个支撑体系，数字化服务效能进一步提升。一是持续完善客户服务体系，做强对外服务平台更好赋能市场拓展；二是塑造高效集约的经营管理新模式，做优对内服务平台更好赋能员工；三是持续夯实业务支撑体系，增强企业级数字化能力；四是持续夯实数据技术支撑体系，促进双要素有效赋能。此外，工行金融数字化能力成熟度（FDCM）首家唯一获得最高等级认证，发布业界首份《银行业数字化转型白皮书（2023）》，数字工行品牌影响力显著提升。

4.深化科技体制机制改革

持续完善科技创新机制，在加强科技人才队伍建设的同时，深化科技基础治理，不断提升金融创新响应效率和供给能力，激活全行科技创新活力。

一是完善科技创新机制。持续优化“揭榜挂帅”机制，做好关键业务和技术领域攻关项目遴选和评审，针对全行影响力显著的科技项目和数字化转型典型优秀项目进行专项评选奖励，突出实干实绩导向，发挥标杆示范效应。持续完善产品管理机制，落实全面风险管理要求，提升全集团产品目录覆盖率，构建常态化运营机制，健全科技内部闭环的体验提升机制，提高研发体验问题解决率。

二是深化科技和数据基础治理。加强全行产品管理和需求管理，组织开展低效产品和功能退出，形成需求整合提升方案。深入推进研发运营一体化建设，提高应用版本“一键部署”能力，建设应用运维人员一站式投产工作台，投产效能显著提升。完善科技设备资源基础性管理，形成科技设备资源管理基础性提升方案。开展数据资产盘点和确权，持续扩充数据资源，深化数据治理，夯实数字化管理基础。推进探索金融科技伦理建设，印发《金融科技伦理管理办法》，把科技伦理要求贯穿于技术应用、创新研发等科技活动全过程，提升新形势下的科技管理有效性。

农业银行

农业银行2023年年报披露，该行2023年信息科技资金投入总额为248.5亿元，约占营业收入的3.58%。

据农业银行2023年年报披露，该行不断深化应用金融科技前沿技术，深入推进信息化建设“十四五”发展规划实施，定期评估实施成效，持续提升科技支撑和赋能水平。

1.聚焦金融科技创新

积极应对技术变革加速演进，加快推进新一代技术体系转型，打造面向未来的数字新基建与IT架构底座，深化金融科技应用，赋能业务经营高质量发展。

一是大数据技术应用方面，完成分行数据上云，建成子公司数据云。落地海量数据异构加速引擎，十亿级数据汇总计算时间从20分钟降低为3秒。完成大数据搬迁工程，进一步夯实数据基础底座。

二是云计算应用方面，持续推进云原生能力建设，基于PaaS部署的应用比例达到85%。

三是分布式框架应用方面，核心业务系统全面实现分布式架构转型，完成个人定期存款、信用卡、信贷产品、投资理财等核心业务产品的转型升级，个人活期与借记卡产品进入集中式与分布式架构串行运行阶段，实现业界最大规模的超8亿个人客户、18亿个人账户的系统迁移改造。

四是区块链技术应用方面，完成区块链基础设施建设、应用研发全生命周期运营以及分布式数字身份服务框架标准化能力建设，推进风险监控、存证溯源等多场景试点应用。

五是量子技术应用方面，上线量子安全服务系统，开展量子密钥应用层灵活调度、量子随机数应用等试点验证。

六是网络技术应用方面，“端到端IPv6+创新应用工程”在中央网信办IPv6技术创新和融合应用试点中期评估取得评级A（优秀）。

七是物联网应用方面，持续推进线上、线下数据融合，全行级物联网平台已初步具备为行内应用提供服务的能力。

八是机器人流程自动化应用方面，推广企业级平台，发布自然语言处理类、图像处理类、目标检测类组件，运用于信用卡、财会、运营等领域的多种业务场景。

2.增强业务连续性保障水平

农业银行信息系统在交易量快速增长和技术栈转型切换等多重挑战下始终保持平稳运行，分布式架构相关的技术运营体系更加完备。坚持“备、练、战”相结合，持续提升业务连续性保障能力。

一是全面建成面向业务连续性的容灾体系，推动容灾能力向更多系统模块和分行特色场景延伸，进一步加强系统应急保障能力。

二是“常态化+实战化”开展应急演练，实现极端场景下业务快速恢复能力、多系统全链路容灾能力、总分行应急处理突发事件能力同步提升。

三是深化一体化生产运维平台应用，总行核心配置属性完备率和告警响应处置有效率均达到99%以上。

四是生产运行交易量快速增长。核心系统日交易量峰值达19.84亿笔，手机银行日交易量峰值达12.02亿笔，均创历史新高。

中国银行

建设银行

建行集团积极践行金融科技战略，夯实数字金融基础设施，筑牢安全生产底线，深化核心技术自主可控能力，促进业技融合和敏捷交付，赋能全行高质量发展。

一是构建“建行云”数字基础设施。“建行云”提供“金融技术底座+金融业务操作系统+精品应用”的金融云整体解决方案，2023年末算力规模463.34PFlops，较上年增长17.09%，其中图形处理器(GPU)等新型算力占比超20%，较上年翻番，整体算力规模和服务能力保持同业领先。持续完善“多区多地多栈多芯”布局，融合通用、智能等多元算力，具备承载超大规模金融核心、关键业务和智能服务能力，荣获《亚洲银行家》2023年度金融科技创新奖项亚洲区“最佳云计算项目”，率先通过国家云计算服务安全评估，以“安全、合规、可信”的金融级云服务能力有效支撑内外赋能。

二是持续推进核心系统分布式转型。完成客户信息、对私存款、借记卡、信用卡、个人贷款等境内全量个人业务由集中式向分布式架构的全面切换和单轨运行，创该行切换客户量、账户量、交易量记录，分布式核心系统承担全行7.6亿个人客户、核心业务94%的交易量，分布式架构转型取得里程碑式突破。

三是体系化推进专业技术能力建设。自主研发人工智能平台，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能决策等五大领域专业能力，有效提升平台工程化、产品化能力，人工智能平台服务调用累计达433亿次，荣获《亚洲银行家》2023年度“最佳人工智能应用”。持续打造金融影像文字识别产品，支持识别140余种票据，覆盖75%票据识别量，助力票据审核信息录入效率提升120倍，获得全球人工智能文档图像分析识别领域比赛(ICDAR 2023)印章文字检测赛道冠军。自主研发端到端的语音识别和语音合成能力，实现说话人身份声纹识别、四川话等方言语音识别、音频质量检测能力，支持智能外呼等场景应用，保障业务合规性。实现个性化语音合成，支持10万字超长文本语音合成，支持《建设银行报》、企业微信等语音播报，提升用户体验。投产金融大模型，构建大模型向量知识库，打造“文生图”工具，深入推进生成式人工智能技术在智能客服、市场营销、投研报告、智慧办公、智能运营、智能风控等场景的应用。作为核心编写单位，联合中国信息通信研究院发布国内首个金融行业大模型标准。使用异构图神经网络算法，经历史数据验证有效提升了企业风险预警效果。大数据平台提升实时数据处理能力，日处理峰值超1,000亿条，支持精准营销、反赌反诈等应用场景，管理集群覆盖超3万个物理节点。

四是持续增强科技研发质效。加强企业级需求统筹管理，提升响应效率，业务需求从提出到上线投产平均时间较上年大幅缩短。全年响应集团业务要求16,622个，投产需求项68,255个，支持零售信贷、“建行惠懂你”4.0、大资管家、央企司库等重点项目投产。覆盖全集团全客户全业务，上线公司客户综合融资管理系统，将总分行及子公司纳入授信额度及非授信投融资限额管理，创新实现审批作业对子公司交易系统的实时管控。持续改进员工体验，“建行员工”APP和电脑端日活跃用户分别超30万和20万员工。建银咨询“添翼工程”全面建成，建信投资核心系统重构主体功能投产，建信基金“梧桐工程”速赢项目落地，子公司系统上云率达82%，集团IT一体化建设取得积极成效。持续加强集团一体化安全管理。筑牢集团一体化安全防护体系，持续完善“安全即服务”的企业级安全架构，优化安全测试工艺，提升系统研发安全质量和精细化管理。扎实推动系统架构治理，提高系统并发处理能力，“建行生活”交易量峰值达28.77万笔/秒，创历史新高。推广应用安全运营平台，常态化开展内部攻防演练和网络安全竞赛，打造安全队伍实战对抗能力。建立漏洞全生命周期线上化管理机制，主动挖掘漏洞，及时通报漏洞预警，消除风险隐患。

五是深化金融科技体制机制，加大金融科技投入。深化落实集团IT研发结构优化方案，试点业务IT产品经理制，有效促进敏捷协同与业技融合，提升集团研发质效与科技合力。持续推进金融科技人才队伍建设，2023年末，该集团金融科技人员16,331人。金融科技投入250.24亿元，保持稳步增长。累计获取专利授权2,168件，较上年增加905件，其中发明专利1,296件。北京稻香湖数据中心、武汉南湖数据中心入选由工业和信息化部等六部门联合发布的2022年度国家绿色数据中心名单。

此外，在数字化经营方面，建行集团坚持企业级和集约化运营主方向，聚焦场景平台建设运营、数字化工具赋能减负，持续提升数字化经营能力。积极落地《数字中国建设整体布局规划》《数字建行建设规划（2022-2025年）》，深度融入数字中国建设，落实数字建行建设规划阶段性目标任务。持续推动业务、数据、技术“三大中台”协同融合，完善数据治理体系（获得数据管理能力成熟度(DCMM)5级认证），推动产品全生命周期管理（依托产品谱系平台上线35个产品评价模型）。

交通银行

2023年，交通银行深入推进数字化转型，加快建设数字化新交行，促进科技与业务深度融合。据该行年报披露，截至2023年末，数字化转型投入力度持续加大，金融科技人才占集团总人数8.29%。企业级数据标准体系进一步健全，数据支撑能力持续提升。聚焦零售先行打造数字化经营体系，一体推进企业级架构、业务中台和产品工厂建设，零售信贷和“交银易付”企业级架构项目落地。个人手机银行、企业手机银行和企业网银推出新版本，云上交行与物理网点高效联动，普惠型小微企业线上获客占比已超过八成。人工智能在客户服务、产品推介、风险防控等场景的应用持续深化。加速布局数字新基建，深入推进“强基、筑网、上云、固核”，浦江新同城数据中心按最高标准投入运营，异地数据中心建设加力，基础设施“云化”提速，分布式云计算新一代架构加快落地。

1.深耕GBC场景生态，深度融入数字经济、数字社会建设大局

一是赋能数字政务方面，积极参与数字雄安、湾区通、“电子围网”等建设，交政通实现长三角网点全覆盖，加速向全国复制推广。

二是赋能数字产业方面，产业链金融上线大型智能汽车、清洁能源等近40个核心企业项目，服务先进制造业；通过产品工厂装配，快速落地吉林红本贷、新希望养殖贷、神农e贷和京彩贷等普惠场景创新产品，敏捷响应市场需求；创新推出云跨行、交薪通等重点产品，为企业数字化转型提供一揽子综合解决方案。

三是赋能数字民生方面，推出菁才贷、员工贷等产品，满足新市民金融需求，推动服务下沉；建强个人养老金融业务平台，持续丰富养老产品供给。

2.建强数字化平台底座，科技支撑与安全防护能力更加敏捷高效

一是企业级架构与中台建设一体推进，营销中台日均触达客户超过3,500万人，风控中台加载模型260余个，运营中台覆盖任务种类超过1,600项；企业级产品管理体系加快建设，梳理形成产品目录，推动敏捷化、组合化产品创新。

二是集团网络安全体系加快完善，网络攻防能力持续提升。多地多中心布局逐步完善，浦江新同城数据中心正式投入运行，成为国内首家T4认证金融数据中心，和林格尔及贵安异地数据中心开始实质性建设，全行云布局持续优化，集团算力水平持续提升。一云多芯全栈信创云平台获人民银行金融科技发展奖一等奖。

3.推进数据规范化管理，提升数据支撑能力

一是数据治理持续深化，企业级数据标准体系进一步健全，数据质量管理系统有效运行，数据质量稳步提升。企业级数据中台实现客户标签、经营指标、模型计算、知识图谱等数据服务快捷输出，数据底座不断夯实。管理驾驶舱数据时效性进一步提升,有力支撑各层级经营机构数字化经营决策。升级数据分析平台和报表门户，更快捷响应经营分析用数需求及数据、口径的一站式查询。

二是形成以数据安全办法为基本遵循，覆盖分类分级、权益影响性评估、出行出境、应急管理等领域的数据安全制度体系，推进数据生命周期重点环节的安全管控精细化、流程化。2023年，获评中国信息通信研究院外部数据管理能力三级认证（目前开放的最高等级），连续三年获得国际数据管理协会“数据治理最佳实践奖”。

4.发挥科技驱动作用，经营管理数字化、智慧化能力不断增强

人工智能在客户服务、产品推介、风险防控等场景的应用持续深化，通过反诈一体化平台精准拦截可疑交易超7万笔，涉及金额超14亿元；深挖个金客户兴趣偏好，各类理财模型策略累计触客成交量近4千亿元，较整体成交率提升16倍。员工工作平台建设提速，客户经理工作平台的数据时效性和移动端功能覆盖面持续提升，支持员工企业行走进客户，价值管理平台完成全行推广，支撑管理人员精细化价值分析与决策。积极探索大模型在办公助手、客服问答等场景的应用，促进新质生产力的培育与发展。

5. 强化顶层设计，科技治理水平进一步提升

紧密对接国家战略要求，制定《交通银行数字金融行动方案（2024-2025年）》。加强人才队伍建设，研发团队初具规模，科技人才队伍量质齐升。全行创新活力持续激发，加快构建产学研创新生态，设立人工智能、网络安全、信创、用户体验、数字人民币（苏州）等5个实验室，连续三年获得人民银行金融科技发展奖一等奖。

邮储银行

邮储银行以“十四五”IT规划为引领，夯实安全生产根基，坚持科技自立自强，强化数据治理与赋能应用，加强金融科技人才培养，加快形成自主可控新合力，利用新质生产力助推全行数字化转型。据邮储银行年报披露，2023年该行在加快形成新质生产力方面的战略部署如下：

1.夯实安全生产根基

一是加大基础算力建设。云资源池建设规模及效率不断提高，全年在两地四中心部署物理节点近万台，累计投产超过110万vCPU；业务系统云化率稳步提升，重要信息系统上云率高达92%，日均交易量超过8亿笔，云上交易量占比近98%。

二是加强系统灾备管理。制定灾备恢复能力等级评估模型，加大真实场景切换演练，通过一体化运维管理平台实现多系统一键式组合切换，不断完善信息系统灾备建设和切换演练全流程管理。2023年，全行信息系统保持安全平稳运行，重要信息系统服务可用率100%，保障业务连续性水平处于高位。

三是构建纵深防御体系。扎实推动网络安全专题规划任务实施，加强关键信息基础设施边界安全防护，完成入侵防御、数据库审计等设备部署，全行推广蜜罐、主机安全等防护措施，网络安全和关键信息基础设施安全保护能力持续提升。

四是筑牢数据安全基础。发布数据安全子规划和相关制度，持续优化自身数据安全管理框架。作为唯一一家商业银行参与《信息安全技术 数据分类分级规则》国标试点，研究国标在金融行业的落地方案，树立行业标杆。

2.坚持科技自立自强

该行积极践行金融科技关键技术自主可控，采用企业级业务建模和分布式微服务架构，自主研发分布式技术平台和运维平台，打造了坚实可靠的“技术底座”，应用至一系列新一代核心系统建设中，新一代信用卡核心系统第一批次2023年12月16日正式投产上线。

一是加快提升自主研发水平，新建系统实现100%自主研发，全行自主研发系统占比提升至73%。

二是加速测试专业能力建设，自主测试100%覆盖在建工程，TMMi（测试成熟度模型集成）4级认证成果发挥实效；自主研发“星辰平台”全面替代国外测试工具，并通过DevOps（开发运维一体化）持续测试国际标准认证。

三是推进智能运维建设。自动化运维平台、安全态势感知系统等已推广至分行应用，新一代动环监控系统建成使用，不断提升运维水平。

3.提升数据洞察能力

一是数据建设分层施策。大数据平台上线实时数仓，支撑风控、营销等17个实时业务场景；数据中台输出营销名单、预警模型等1,300余项服务内容，实现从提供基础数据向提供数据服务的重要转变。

二是数据治理加大力度。健全数据标准，深化机构、交易对手等5项专项治理，共累积5,800余项数据质量检核规则，强化源头管控，顺利通过数据管理能力成熟度(DCMM)量化管理级（4级）认证。

  4.重构大数据应用体系

邮储银行以“资产”视角重构大数据应用体系，推动向数据要效益。数字经济时代，数据的运作、管理模式要以资产的视角、生产要素的视角进行重新的审视与构建。邮储银行主动践行国家战略，结合银行业务特点与技术发展趋势，坚持创新引领发展，积极探索开展数据资产相关工作，建立了统一的数据资产管理体系，围绕数据资产盘点、数据质量、技术支撑等方面，持续提升数据资产的质量和价值，降低用数成本。

一是围绕“治理即服务、数据即价值、可见即可得”的目标，构建了具有邮储银行特色的数据资产管理体系，覆盖“数据资产溯源、数据资产治理、数据资产运营、数据资产服务和数据价值创造”等建设策略，是全行数据资产管理的统一指导。

二是构建企业级数据资产目录，重塑数据资产使用体验。渐进式开展数据资产盘点，围绕数据来源、数据分布和数据基本情况等方面厘清数据资产“是什么、有什么、在哪里、谁负责”的问题，形成本行数据资产全貌，构建企业级统一的数据资产目录。截至2023年末，该行累计盘点数据资产44万余项，已面向全行10万用户开放使用，支撑各类用户快速定位所需数据资产，服务数据分析建模、数据开发、数据治理等场景需要。

三是持续提升数据资产质量，建立差异化数据资产运营模式。该行逐步完善核心数据资产建设，推动数据资产标准化管理。通过建立主数据信息规范，从企业级视角统一各类主数据的业务定义和业务分类。同时，开展专项治理，持续提升数据资产质量。根据不同数据资产特点及使用场景，通过构建数据地图、提供数据资产探查和调阅服务、建立规范类数据资产管控清单等手段，落地数据治理成果，提升数据资产运营效率。

四是扎实推进数据资产管理平台建设，打造数据资产服务能力。为强化数据资产管理的技术支撑，2023年，该行进一步升级数据资产管理平台，完善数据资产管理底座。当前，平台已建设数据资产管理、数据资产治理、数据安全管理、数据需求与服务管理、数据资产运营、数据资产及产品服务等相关功能，有效支撑数据研发、数据分析建模等多种场景。

下一步，邮储银行将持续提升数据资产管理效率，围绕企业级数据规划，以“共商、共建、共享”为理念，一方面，推进数据应用智能化、数据融合贯通、数据综合治理、数据安全管理等举措，为业务应用提供场景化、智能化、平台化的数据服务；另一方面，积极开展数据资产计量计价的探索和实践，为数据资产“入表”奠定基础，同步加强与其他金融机构数据的共享互通，不断推动金融数据的高效管理和综合应用能力提升，进一步释放数据资产价值。

此外，在全面构建数智化优势方面，邮储银行以金融科技赋能高质量发展为目标，坚持以客户为中心，助推业务流程再造和产品创新，持续深耕金融科技创新应用，深化创新技术驱动能力，积极探索前沿技术应用，全力加快打造数字生态银行。