银行系金融科技公司科技输出路径观察及思考

作为银行业探寻新的高效、灵活、低成本信息科技发展路径，以及增强自身科技综合实力的重要战略举措。近年来，成立金融科技子公司已成为大中型商业银行的一种趋势，传统商业银行正在以更加开放、共享的心态加速科技转型，延伸服务范围，探索向市场和同业提供科技能力输出的新模式、新路径。但如何突破传统体制机制束缚，以子公司为载体将自身优势产品、服务及运营模式等输出给外部市场，在实现独立自强的同时真正成为金融科技生态的赋能者，成为一道银行系科技公司正在奋力破解的多项式方程。

本文在对商业银行实行金融科技子公司化运作的优势、银行系金融科技公司当前发展所面临的挑战等（相关详情请点击《商业银行金融科技子公司化运作的优势及面临的挑战》阅读）进行简要分析的基础上，结合行业领先金融科技子公司的成熟实践，对银行系金融科技公司的科技输出路径进行观察、思考，以期为银行系金融科技公司探索契合时代趋势以及自身发展实际的有效科技输出路径提供相关参考。

对于大型商业银行来说，在由新技术驱动的转型创新浪潮下，首先迫切需要的是体制机制上的转变，从这一层面来讲，成立银行系金融科技子公司对于探索和建立市场化的公司治理和约束机制都具有重要意义。而市场化机制，不仅仅是将科技服务简单地剥离出来，更是要主动经受市场的洗礼，在商业模式、客户定位、产品体系、人才团队、运营管理、企业文化、资本等多方面探索进行市场化机制升级，以市场化机制破解发展中所面临的难题，形成可持续的创新及造血能力。

以建信金科为例，其创立是建设银行实施金融科技战略的重要一步，近年来建设银行集团内部也在持续推行科技体制改革，重构科技创新治理架构。据了解，建信金科成立初期的近3000名研发人员均是参与过建设银行“新一代”系统研发的科技人员，是金融和科研领域的复合型人才，通过将银行内部科研力量的整体市场化运作，并建立有效的激励约束机制，旨在激发更大的科技创新潜力。此外，2021年6月，建信金科增加中国银联全资子公司上海联银创业投资有限公司、国开行旗下投资业务平台国开金融有限责任公司、中央国债登记结算有限责任公司三家新股东。增资后，建信金科注册资本从16亿元增加至17.3亿元，增幅为8.1%，三家新股东的投资金额均为2.5亿元。三家新股东的认缴金额均为4324.32万元，持股比例均为2.5%，照此计算，建信金科目前估值为100亿元人民币。原全资股东建银腾晖（上海）环保股权投资管理公司持股比例由100%降至92.5%。建信金科曾表示，此次募集资金主要用于支持业务经营及战略投资需求。此次增资也被业内解读为释放了银行系金融科技子公司市场化运作、股权多样化发展的信号。

此外，金融科技时代，云计算、大数据、区块链、人工智能等技术的快速迭代和激烈竞争，归根结底还是人才的竞争，这就造成了金融科技人才紧缺的局面。值得关注的是，为激励人才，兴业数金探索实行员工持股，员工持股比例占总股本的19%，这也是唯一一家实行员工持股的银行系金融科技公司。尽管银行系金融科技公司推行员工股权激励还处于探索阶段，但通过金融科技子公司内部对前沿技术的研发设立创投孵化平台，实现对员工的激励，或是现实中更快更可行的路径。

未来，银行系金融科技公司通过对外引入包括互联网公司、科技公司、专业投资机构等外部股东，对内探索内部员工持股计划、实行扁平化管理及市场化的薪酬激励机制、打造互联网化公司文化氛围等治理机制的变革，或将成为其加快市场化进程、激发长效创新潜能的关键举措之一。

事实上，每家银行的科技资源禀赋、机制、战略都会略有差异，而战略定位的差异也将成为银行系金融科技公司市场化进程中技术输出路径出现分化的决定因素。因此，科技子公司需要深度发掘自身资源禀赋，找准赛道和差异化定位，把未来商业模式建立在广阔的同业和企业服务之上。因此，如何找准定位，走出一条符合自身实际、可持续的发展之路是银行系金融科技公司必须思考的问题。

目前成立的银行系金融科技公司，都有较为明晰的定位（见表1）。比如，大型银行系金融科技公司更多是探索以市场化的方式，加深本行金融与科技的融合程度，同时将自身积累的科技能力，以开放共享的方式对外输出；股份制银行系科技公司则更多是与集团战略和银行板块联动，或依托于本行业务特色（如兴业银行的“银银平台”等），实现科技对业务优势的反哺和强化。

此外，横向比较来看，各家银行系金融科技公司的业务方向也不尽相同。比如，工银科技定位为赋能工商银行智慧银行战略，以金融科技为手段，聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设；兴业数金的战略定位是为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供金融行业云服务；北银科技的定位则是致力于云计算、人工智能、大数据、区块链、物联网等新技术创新与金融科技应用，为企业、金融机构、互联网用户提供数字化、智能化的金融科技综合服务等等。

表1 部分银行系科技公司战略定位汇总

纵观已经成立的银行系金融科技公司，其诞生与发展离不开母行的支持和带动，因此，借力各自母行独特资源优势，错位服务不同类型的银行机构及企业，以此切入市场化输出，也成为银行系科技公司践行科技输出的有效路径之一。

例如，建信金科依托六年磨一剑的新一代核心系统赋能、共享给同业，建立了自己的同业合作平台，该平台将建行企业级的新一代核心系统输出，包括了基础的存款、贷款、借记卡等产品服务，也包括现金管理、云客服、反洗钱、反欺诈等其他金融服务，在赋能同业方面取得了良好的标杆效应。如对国家开发银行、进出口银行等的赋能，就是建行整体输出核心系统的典例。

而兴业数金作为银行系科技公司的探路者，则依托兴业银行“银银平台”多年的科技输出优势，形成了“4朵云”的产品体系，重点服务城商行、农商行、民营银行和村镇银行等中小金融机构，既与母行形成了战略协同，也在服务中小金融机构的过程中建立了自己的品牌和护城河。

再比如金融壹账通，依托“中小银行互联网金融联盟”，借助于联盟合作平台，将平安的业务及技术实力输出给会员银行。此外，光大科技则离不开光大银行的“云缴费”服务平台等。

近年来，在5G、大数据、人工智能、云计算、区块链等新ICT技术的加持下，金融行业迎来了跨越式发展，尤其在后疫情时代和全球经济格局转变的大背景下，加快金融数字化转型步伐、提升自主可控能力已成行业共识。然而一些中小银行金融机构依然面临“转型突围”和“资源短缺”的双重困局。此外，银行数字化转型不仅有业务流程的线上化、智能化，还涵盖了银行IT系统、经营管理等方方面面的数字化再造，是一项系统化工程，对自主金融科技的考验极高，对于这一方面，银行系金融科技公司基于对银行业务的深刻理解，其输出的产品本身便带有浓厚的银行基因，更易受同行青睐。因此，存在迫切转型需求的广大中小银行群体就给银行系金融科技公司进行科技输出提供了巨大的潜在市场。

在科技输出同业方面，以兴业数金为例，该公司秉承“构建云端共赢生态，打造金融创新引擎”的理念，凭借在金融云服务领域的丰富经验，打造了400余项覆盖基础设施、技术产品、解决方案的全方位服务品种，累计科技输出签约合作银行超过350家。依托持续发展的金融行业云平台，兴业数金正在融合自身金融行业技术、业务和产品服务积累，通过开放API接口，在金融机构与科技公司间嫁接数字化桥梁，打造第三方开放银行平台，构建金融科技共赢生态。

而作为面向金融机构的商业科技云服务平台，金融壹账通立足数字金融新发展阶段，运用在人工智能、大数据分析、区块链技术等方面的行业领先自主研发优势，为银行、保险、投资等行业的金融机构提供“技术+业务”的解决方案，助力数字化转型。凭借“科技＋业务”双重赋能的模式，金融壹账通已服务超过700家银行、超100家保险类机构，帮助金融机构更好地解决数字化转型中的潜在问题。

随着全球互联网由消费互联网向产业互联网转变，以数字化、网络化、智能化为主要特征的新工业革命加速推进，其也将成为驱动数字经济发展的关键引擎。相关报告显示，中国产业互联网市场规模逐渐增加，市场渗透率正进入大幅增长期。面对产业互联网时代的呼啸而至，互联网巨头、产业龙头、专业科技公司早已纷纷入场……这也给处于发展初期的银行系科技公司探索新赛道，冲出行业竞争重围提供了广阔的市场发展契机。

事实上，与银行业数字化相比，企业数字化是一片更为广阔的天地，作为成立较早的银行系科技公司，招银云创在产业互联网领域早已低调布局。2020年3月，招银云创启动市场化战略转型，明确提出聚焦产业互联网赛道，作为招商银行面向企业数字化服务的载体，“将先进的金融科技应用于产业互联生态中，让金融更好地服务产业，让产业更加智慧化”，并传承招行在资金管理、大财富管理的先天优势，从企业资金流的数字化切入产业互联网赛道，为企业级客户提供资金流管理全链条的数字化解决方案与服务。2021年，招银云创完成“集团企业司库GET、场景化费用管理SCO、业财融合分析MAP”三大数字化产品体系构建，陆续建立了包括8大运营中心、44个在地服务中心在内的全国运营服务网络，并凭借三大产品创建银企连接新模式,稳步推进其产业互联网布局。进入2022年，招银云创市场化进程进一步提速，公开资料显示，该公司将品牌定位明确表述为“银企场景化联接平台”，并发布了“成为银企联接的创新者、产融信任的构建者”的品牌愿景。

再如龙盈智达，作为专属服务华夏银行的科技公司，其在服务母行基础上，将企业使命指向赋能实体经济和传统产业，打造以核心企业为依托、服务产业链上下游的产业数字金融平台。龙盈智达“致力于成为产业数字金融的科技引领者”的目标，既充分借助母行在核心企业产业链服务的优势，又与近年来国家支持产业链供应链稳定升级、支持供应链金融的政策导向一致。

银行系金融科技公司依托母行优势及自身发展特点，在找准差异化定位的基础上，保持战略定力和业务聚焦，搭建起各自的金融科技产品体系，集中科技力量和资源打磨核心产品，进而在对内服务母行集团的基础上，开展优势核心能力输出，从而借助优势核心能力逐步提升企业整体影响力、拓展科技输出市场。

例如，工银科技的“工银 BRAINS”。工商银行是银行业内较早在反洗钱领域引入人工智能技术、打造智能模型及训练平台的机构，其团队中有超1000名反洗钱专家不断地跟进反洗钱政策及洗钱模式的变化，以快速适应未来监管的变化。“工银 BRAINS”则是工商银行运用大数据和人工智能技术，根据监管及客户风险防控需求研发的银行业反洗钱金融服务平台，该系统的特点是通过专家经验、业务规则和机器学习等技术相融合，实现智能防控和监管报送，银行和非银行金融机构均可开办。目前，工银科技已累计向近30家中小银行、券商、保险等同业客户提供“工银 BRAINS”智能反洗钱等科技产品。

再如北银金科的“京小科”容器云平台。“京小科”容器云平台是北银金科自主研发的新基建代表产品，并成为首个通过可信云行业认证的银行系科技公司产品。作为北银金科自主研发的云产品，“京小科”云平台是企业一站式的云原生基座，具备容器资源管理、业务应用管理、基础软件管理以及敏捷化的集成交付流程支撑，同时具备金融级稳定性、企业既有资产保护、一键式云交付等先进特性，打破了金融行业交易与服务的时空限制，为推进产业金融创新、银行数字化转型带来了新机遇。据了解，“京小科”云平台目前已具备多个行业的成功实施案例。其中，在银行核心金融领域，京小科云平台可为金融核心业务提供资源层、基础软件层、高可用、扩展性支撑，具备过亿账户规模的业务场景支撑能力。在北京银行新一代技术架构“顺天技术平台”建设中，“京小科”云平台提供了容器运行环境、敏捷流水线支持和基础软件管理等功能，助力母行下一代核心架构的顺利推进。此外，“京小科”云平台也经受了政务类应用的考验，目前已累计服务用户超5亿。

另外，金融壹账通的Gamma智能营销方案。2018年7月24日，金融壹账通召开Gamma智能营销方案体验大会暨产品发布会，向行业首次公开Gamma人工智能营销解决方案。据了解，该解决方案的服务对象为中小型银行业机构，目标解决的痛点问题是中小型银行如何低成本进行大零售业务转型。在改善营销体验方面，提供千人千面、个性化服务，以提升市场营销策略的准确性；在拓展营销渠道方面，改变传统银行依靠线下获客的模式，实现线上线下全覆盖；在科学营销决策方面，利用大数据构建客户画像，变传统营销为数字营销。

此外，银行系金融科技公司在探索科技输出路径的过程中，也需要格外关注产品的客户体验、研发效率、迭代周期、薪酬激励和互联网运营、监管合规，以及如何在有限的资源、人力、产品基础上，做好集团内外部的平衡，实现对内高效驱动及对外合作共赢等方面，逐步突破母行体制机制的制约，构建差异化、可持续的商业模式和市场竞争力，推动公司化运作模式不断走向成熟、完善，以实现从“母行输血”到“自我造血”的跨越，成为金融科技创新和产业数字化发展的中坚推动力量，切实担负起驱动数字经济发展的时代使命。

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