【专访顺德农商行信息科技部总经理郭海文】拥抱数字金融，以数智化理念开创普惠金融新局面

普惠金融，作为当前金融业普遍关注的热点，以及金融民主化的体现，目前已经成为一项国际社会和业界主流所认同的金融发展战略。与此同时，随着金融科技在我国的纵深发展，金融和科技的融合渗透在为普惠金融的发展开辟全新路径的同时，也正悄然重塑着我国普惠金融新生态。长期以来，银行业坚持将普惠金融作为重要的努力方向，并逐步将发展普惠金融上升至战略层面。

立足当前服务“三农”、助力乡村振兴方面的薄弱环节和突出短板，如何在渠道、产品、服务等方面借助新兴技术进行探索和创新，将普惠金融服务的触角延伸至更多的农业领域资金需求者，从技术上切实突破贷款难、贷款贵、贷款繁等制约普惠金融发展的瓶颈问题，成为有待金融机构持续探索的重要课题。为此，我们特邀顺德农村商业银行（以下简称“顺德农商”）信息科技部总经理郭海文结合顺德农商在普惠金融领域的相关实践，分享该行在积极借助金融科技创新，深耕区域场景，实施差异化科技转型战略，提升金融服务可得性等方面的经验，以期探索在Bank 4.0时代农村金融机构以科技创新赋能乡村振兴的有效路径。

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当前，新一轮科技革命和产业变革正加速演进，金融科技成为金融服务实体经济的新途径、促进普惠金融发展的新机遇。在此背景下，传统金融机构面临的市场、政策、客户、竞争形势纷繁多变，市场上，经济增速换挡导致资产质量调整；政策上，地域受限、监管趋严；客户上，年轻客户少、存量客户活跃度低；竞争上，互联网金融企业蚕食市场份额。而金融科技的加速融合为传统金融机构普惠金融发展带来新的曙光，在数字时代, 传统金融机构想要做到华丽转身，必须积极拥抱金融科技，以科技创新赋能普惠金融。

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1.线上线下协同驱动普惠金融覆盖率提升

在传统银行业务商业逻辑中，线下网点是主要的拓客、服务阵地，但面对遍布全国的普惠客户，通过增设更多线下网点进行业务对接的方式，成本无疑是巨大的，而这也使得金融机构难以有效扩展金融服务的覆盖率，尤其是偏远、农村地区等长尾客户，若设立专业网点或普惠团队成本巨大，难以维持商业模式的可持续性。而借助移动互联技术，可在线上将金融服务覆盖范围无限延伸，银行可通过手机银行App、小程序、H5页面等方式提供普惠金融服务，客户无论身处何地，金融服务都触手可达。并通过线上线下协同机制跟进为客户提供精准的普惠金融服务。金融科技极大降低了普惠金融服务的成本，全面提升了其服务覆盖能力。

2.大数据赋能普惠金融可得性

在普惠金融中信贷业务最大客户群体是小微企业，但小微企业因其缺少财务信息导致的信息不对称，极大降低了其金融服务可得性，使得“小微融资难”成为了常态。但目前，金融机构凭借大数据技术，能够有效缓解小微经济实体的信息不对称性，通过大数据分析机制，将人行征信、行外第三方合作平台数据等信息进行分析整合处理，综合分析客户风险情况，形成智能风控体系，提升风险防范水平，推动信贷业务数字化。在大数据技术加持下，客户经理不必花费较多时间进行财务数据还原、非财务信息分析，可根据智能风控体系给出风控评分，审批通过率得到了提高，极大提升了客户金融服务的可得性。

3.移动互联提升普惠金融的服务满意度

将移动互联技术嵌入金融服务中，也能有效提升服务的满意度。一方面提供随手可得的金融服务；另一方面，移动互联技术更加关注客户体验。比如通过科技赋能、流程优化，大大缩减业务流程及耗时，极大节省了客户等待时间，提升客户业务办理体验；又如移动互联的客户线上行为分析技术，赋能客户精准营销及手机App体验提升。总之，各类便捷、高效的移动金融服务应用，使得客户的金融服务体验及满意度都得到了提升。

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随着数字金融时代来临，传统的高门槛、低效率、同质化的银行产品和服务已不能满足用户需求，线上化、个性化、场景化的新金融服务已成为用户的基本诉求。从转型战略上，应积极拥抱数字金融时代，依托移动互联、生物识别、大数据、云计算等技术，以数智化理念开创普惠金融新局面，以中台化架构思维实现资源整合、能力沉淀，以“数”驱动流程重构，以“智”推动业务变革，支撑普惠金融切实落地。结合我行实践经验主要举措有以下几方面：

1.做好顶层设计，规划战略转型路径

当今金融行业经营环境的瞬息万变，颠覆性技术不断推出、数字化与信息透明化进程加快、客户对金融服务的要求不断升级，倒逼银行扩张场景和服务。在此背景下，顺德农商积极适应新形势，制定《顺德农商银行IT战略规划》，提出了我行IT战略是实现数字化银行，努力使我行科技能力在未来3年达到全国区域银行第一梯队，实现从科技驱动到科技创新的转变。

 2.构建领先的企业架构，夯实战略转型基础

数字化转型离不开先进企业架构的支撑，我行积极打造以业务、数据、技术三大中台为核心，契合新一代金融科技的架构体系，推进现代化银行科技架构落地，支撑数字化转型战略实施。

一是建立业务中台,通过多维度共享能力中心赋能前端场景的高效拓展、产品的敏捷创新，支持“衣、食、住、行”等全场景业务，打通线上线下全渠道，通过数字化方式触达用户。

二是建立数据中台,统一数据归口，沉淀数据资产，打造从采集、整合到分析的端到端的数据中台，通过数据整合和分析，提供大数据驱动个性化的服务，提升客户体验，最大化用户价值。

三是建立技术中台,支持各项平台对接，在安全运营的基础上支持技术创新、业务创新，支持开放API，赋能生态合作方。

 3.引入新兴金融科技，全面推动普惠金融创新

重点布局“ABCDI（即人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网）” 五大前沿技术领域，从而有力支持全行金融科技创新工作达到预期的规划目标。从整个行业发展趋势来看，金融科技创新是银行面向未来的必经之路，也是把握未来的手段和能力。我行将继续“一手抓安全，一手抓发展”,紧跟新时代步伐，走科技创新、科技兴行的差异化科技转型之路。

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1.深耕本土场景，构建顺德农商普惠金融生态体系

开放合作是不可避免的趋势，我们已深刻认识到这点，顺德农商五年（2019-2023）战略规划纲要的五大价值定位中提出了生态银行——抢占顺德本地特色生态入口，建立开放式平台深度经营客户，并在“创新引领的科技赋能”支撑中提出打造开放银行，建立创新场景的开放接口，吸引第三方科技金融资源，加速创新业务及场景落地。

2021年是顺德村级工业园改造的决胜之年，我行作为深耕本地的区域性银行，将充分发挥银行职能。通过走访区里规模工业园发现：客户对实现智慧工业园的需求十分强烈。因此，我行联合合作单位，根据区里工业园的实际需要，推出智慧工业园产品，以我行为主体与工业园区接洽，联合第三方系统设备供应商，在工业园区部署相关设施并推广配套的应用软件——顺盈管家。以顺盈管家作为切入点，将我行金融服务融合到园区的各项生产活动中，维系旧客户，触达新客户，增加资金沉淀，推广我行金融产品。顺盈管家以“八小时以内高效办公，八小时以外开心生活”为目标，规划四大功能模块：智慧管理、智慧办公、智慧金融、智慧生活。未来，我们将继续深挖本土金融场景，从场景化金融服务出发，逐步构建开放、合作、共赢的普惠金融生态体系。

2.以金融科技推动线上普惠金融服务整合优化

面对金融科技公司的迅猛攻势，传统中小银行以线下渠道为主要获客方式，线上获客能力十分羼弱。与传统物理渠道相比，线上渠道运营费用相对轻盈，可突破物理局限，同时吸引年轻客群。因此需持续推动线上渠道数字化转型，不断优化线上渠道布局和结构。

顺德农商以金融科技为驱动，近年成功上线了线上贷款专属App——顺农商e贷App，客户可通过App完成从贷款申请到贷款归还全流程线上操作，优化用户体验，全面提升业务办理效能。顺农商e贷App首款上线产品“快e贷”是个人线上贷款业务的起点，是便捷流程的重大体现，该流程实现了客户申请的自助提交，大数据的流程自助审批以及客户的自助放款。

顺农商e贷App是我行资产业务线上化的重要里程碑，未来，我们将一方面，优化线上渠道的客户体验，融入数字化互动设计，提升App打开速度、运作平滑度和线上客服响应速度，进一步可引入智能投顾，利用人工智能分析客户的资产负债情况和风险偏好数据为客户提供标准化投资顾问服务；另一方面，计划通过互联网金融项目二期打造一款超级App，融合直销银行、顺农商e贷及手机银行，并逐步打造手机银行、网上银行、微信银行等线上渠道协同体系，以数字化全渠道为目标，推动全渠道整合，赋能普惠金融。

3.以智能信贷风控践行普惠金融

顺德农商以大零售资产业务系统为契机，实现信贷审批流程的自动化及智能化，并逐步建立全时贷后监控机制，提升不良贷款风控能力，推动零售资产业务转型。基于大零售资产项目群，构建了基于互联网大数据和金融数据结合的大数据风控引擎，运用信用风险、欺诈风险管理技术，建立统一的零售风险视图，通过内外数据整合，充分挖掘数据价值，建立完全自主、面向金融智能时代的风控管理体系，推动贷款业务流程标准化、风控智能化，服务线上化。另外，疫情防控的关键时期，我行线上贷款e贷系列产品，通过“无接触式”服务，保障广大个人客户贷款需求风雨无阻，践行普惠金融社会价值。

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工欲善其事，必先利其器，而深化渠道、产品、服务创新的“利器”必定是领先的金融科技架构。近年来，我行积极打造以业务、数据、技术三大中台为核心，构建契合新一代金融科技的架构体系，推进现代化银行科技架构落地，支撑金融创新战略实施。

一是业务中台，以业务共享能力赋能前端场景的高效拓展、产品的敏捷创新；基于业务中台价值重塑客户旅程，推动数字化全渠道的高效协同，实现服务整合、流程整合、风控整合、数据整合，深化渠道创新。

二是数据中台，结合外部大数据、内部业务数据，通过机器学习、离线计算、流计算等方式进行数据价值提炼，形成企业数据资产，以客户精准识别、灵活营销推荐、智能风控等数据决策，为产品创新、渠道体验提供数据价值支撑。

三是技术中台，旨在实现技术标准化，将云或其他基础设施的各种技术中间件的能力进行整合并封装成微服务，提供规范一致的接口。负责完成消息传递、服务管理、数据分析、数据服务等方面的工作，为前台、业务中台、数据中台的建设提供支撑。

从业务、数据、技术三大中台构建架构根基，深化普惠金融的渠道、产品、服务的业务创新，并以业务创新助力普惠实践。

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1.开放共赢，构建乡村智慧生态

立足广大人民群众的美好生活需要，聚焦优化金融服务模式和丰富金融产品供给，开放生态，深化金融科技合作，加强跨地区、跨领域数据资源融合，形成优势互补、包容开放、实现共赢。以开放银行为核心理念，培育生态合作伙伴，因地制宜应对乡村实际需求提出金融科技解决方案，构建乡村智慧生态。比如推进智慧村居，优化便利社区，为村居解决物业信息登记、流动人口管理、巡查管理、村居公告，为租客提供一键缴费、社保缴交等服务,赋能村居业务拓展，打造村居闭环生态圈，实现村居客户批量引流，实现更大的业务价值。

2.数字普惠金融赋能乡村振兴

农村地区是普惠金融主要的服务区域之一，而数字普惠金融引领则是普惠金融可持续发展的重要出路。加快数字化银行服务在农村地区的应用，是当前农村居民的迫切需求。数字技术极大地提升了农村地区客户获得金融服务的可能性。传统金融机构和金融科技平台发挥技术优势，不断借助金融科技手段突破农户征信难题，通过差别化、阶段化、精细化方式参与到企业及产业生命周期，运用大数据、云计算等技术为小农户提供靶向服务，优化风险定价和管控模型，提高客户识别和信贷投放能力，解决供需双方信息不对称和信用风险等问题，减少对抵押担保的依赖，提供完善的综合金融服务，降低小农户的融资成本，以数字普惠金融赋能乡村振兴发展。