【龙盈智达总裁韩波等】打造产业数字金融科技平台，构建产银融合新生态

 数字经济时代，产业数字化转型已成为我国把握新一轮科技及产业变革的必然选择。随着产业数字化的深入推进，金融服务产业的方式也随之改变，产业数字金融应运而生，并正在迎来重要战略机遇期。银行业金融机构在全面推动数字化转型的进程中，如何抢抓产业数字化发展契机，深耕科技创新，加快产业数字金融能力建设，赋能产业转型发展，已经成为当前各银行机构亟待突破的核心发展方向。 

2018年习近平总书记指出要加快发展数字经济，国家出台数字经济发展规划，大数据、人工智能、云计算、移动互联网等数字技术与实体经济深度融合，不断推动服务业、制造业、农业转型升级。消费服务领域在大型互联网公司的带动下已驶入数字化快车道，消费金融在获客、产品运营和风控等方面对数字技术的应用也已经达到了较为成熟的水平，消费数字金融市场已成红海。当前，数字经济已经进入到产业数字化的发展新阶段，随着产业端自下而上的数字变革加速推进，应用范围从制造业持续向其他产业拓展，纵横交织的产业数字生态体系正在从传统供应链基础上升级成形。银行必须同步推进自身业务技术的数字化转型升级，加快与产业端的数字化融合，探索创设基于交易和场景的数字化金融服务新模式，开辟广阔的蓝海市场。

银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求银行积极发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推进开放银行建设，加强场景聚合、生态对接。产业数字金融以产业生态数字信息为基础，应用现代数字技术，以产业链的整体价值为依托，为不同生态场景的各类参与主体提供综合化、数字化的金融服务。人民银行出台的《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，实现核心企业“主体信用”、交易标的“物的信用”、交易信息“数据信用”一体化协同管理，将供应链金融风险管理模式从授信企业“单点”管理向产业“链条”全风险管理转变。工业互联网、产业互联网将产生互相交织的生态数据，由于生态参与主体的系统形成互联，生态数据天然具备数字可信的特征，可以反映交易行为的真实性。银行利用边缘计算、区块链、隐私计算等数字技术，将产业生态数据进行采集、验真、挖掘，依托交易信息创设“数据信用”，对企业交易过程中的资金需求给予实时的授信和放款服务，摆脱传统供应链金融模式下对核心企业“主体信用”甚至交易标的“物的信用”的依赖。

在政策、市场以及技术均呈现利好的情况下，商业银行应将数字化技术的革新作为产业数字金融业务创新焦点，深入研究产业数字金融代际创新方法论，剖析产业数字金融业务数字化特征，打造产业数字金融科技平台，快速布局产业数字金融领域，抢占市场先机。

产业数字金融具有产业、生态、数字、科技、互联网、金融等六大要素特征，产业和金融两端都必须具备一定的数字化水平，因此，产业数字金融科技平台必须具有产业数字化服务、金融数字化服务以及开放互联等三项基本服务能力。

产业数字化方面，平台提供数字供应链、进销存、司库、企业费用管理等SaaS服务，帮助数字化意愿强烈的企业转型。

金融数字化方面，提供基于数字授信和数字风控的全自动化的秒贷秒放能力和通畅的线上支付能力。

开放互联方面，应满足更多金融机构的金融产品接入、众多产业企业资金需求、众多数据商和技术提供商的服务接入、众多第三方开发者面向场景的个性化应用开发等需要的连接能力。

相应地，产业数字金融科技平台的总体架构主要由产业服务平台和金融服务平台两大部分组成（如图1所示）。

产业服务平台是开放的平台，一般部署在公有云或银行自建的产业云上，平台提供应收账款多级流转及融资、小微企业进销存、司库、差旅费管理、薪资个税管理等基本增值服务功能，也为SaaS服务商入驻提供云原生环境，以不断扩大产业数字化服务内容，同时为金融机构提供场景安全对接服务功能；对于数字化程度高的企业，则提供标准的融资开放接口，以API、SDK等方式嵌入到企业数字化业务流程中。

金融服务平台是商业银行内部系统平台，一般部署在行内金融云或专属金融云上，完成准入、授信、放款、风险监测等业务功能。产业服务平台与金融服务平台联动，产银融为一体，使得银行服务真正化为产业这个肌体的血液，无感不辍地运行。

图1  产业数字金融科技平台

商业银行信息化起步早，也注重数据仓库等大数据建设，但对于数据的应用方面还主要集中在管理报表和监管领域，在营销和风控数据挖掘、机器学习方面应用深度不够，尤其是信贷领域，商业银行保障贷款安全的底线是抵质押资产，对于大部分轻资产型的小微企业来说，融资难是必然的。商业银行必须重塑风控体系，同时要变革流程体系，这也是银行数字化转型的焦点，因此，金融服务平台至少应提供支持流程和风控这两大体系运行的应用能力。

（1）支持风控体系的数据中台

构建大数据平台和区块链平台，采集积累产业链贸易活动中商贸流、资金流、信息流及物流等“四流数据”，以及行内业务数据、第三方征信数据、实时高频连续的生态场景数据，对数据进行交叉验真，保障数据可用；构建模型管理中心，为数据挖掘人员提供数据特征分析、基础变量定义、衍生变量智能加工的数据分析管理功能，为算法工程师提供可视化的、集成包括专家规则、大数据建模、小样本学习的模型开发环境，为模型发布人员提供一键发布功能，为模型管理者提供从开发、验证、发布到下线等全生命周期的管理工具，为监管机构提供模型全生命周期穿透式监管功能等；打造运营监测平台，建立业务运营监测、行业风险监测、产业链风险监测、客户风险监测、模型区监测（AUC、KS、PSI、Precision、Recall、F1-score等）、舆情监测等多维立体化的监测模型，依托商贸流、资金流、信息流及物流等“四流数据”、行内数据、生态及场景研究数据、三方征信数据的实时变化，触发自动化预警机制，依据设置的各类阈值阀值，执行自动及人工的处置策略，实现产业数字金融业务风险可量化、数据可视化、监测智能化。

（2）支持流程体系的业务中台

沿着“积累数据资产、挖掘数字价值、创设数字信用、形成数字担保”的四个数字层次演进路径，构建流程体系中的各种应用能力。首先构建数据资产获得能力，将支撑产业生态数据转化为可度量价值的数字资产，构建云边协同的数据采集平台，平台具备多源异构数据管理能力、“数字可信”的智能分析能力，平台集成OCR、NLP等数字化工具，改变传统线下人工核对、清点、评估数据方式，提升数字资产管理智能化水平；其次构建数据挖掘和业务分析能力，提供财务分析、流水分析等业务分析工具，挖掘有价值的风险相关数据，构建准入、授信、贷前风控模型，依据模型进行自动化批量进件审批；随后依据数字价值，借助数据中台的模型开发平台，开发算法模型创设数字信用；最后依据数字信用，形成数字担保。数字担保一旦形成，可以替代对核心企业的确权，根本性地改变供应链融资业务授信及风控模式。

产业数字金融业务为高度依赖产业生态场景的业务模式，产业生态中的产业、行业、目标客群及其数字化水平等因素的差异都会对业务流程产生较大影响，所以要求银行侧的业务流程体系需要具备对产业生态变化的快速反应能力；金融服务平台建设业务组件中心，通过单一微服务或组合微服务构建原子化的内部业务服务组件，同时集成生物识别、电子签章、RPA、人工智能等外部标准化业务组件，依托服务编排引擎对所有业务组件实现“积木式”拼装，打造具备快速反应能力的自动化、智能化、数字化的业务流程体系。

（3）支持两大体系运行的技术中台

业务中台和数据中台支撑流程体系和风控体系的运行，两大中台的建设需要标准化、端到端、柔性（可变化）的软件生产供给能力和运维能力，技术中台应运而生。首先，技术中台提供组件开发工具，云原生开发平台以敏捷方式开发微服务业务组件和数据组件，以DevOps为核心的数字化软件生产线管理软件生产的全流程，以标准化的容器镜像及编排实现应用快速发布；其次，技术中台具备微服务治理能力，包括服务注册与发现、服务配置、服务限流、服务熔断、服务降级、负载均衡、链路追踪等；再次，平台提供各种分布式中间件支持，包括分布式数据库、分布式缓存、分布式事务处理、分布式通用计算引擎、分布式安全计算框架、图计算框架等；还有，技术中台提供广泛的技术组件，包括OCR、NLP、生物识别、数字签章、RPA、各种人工智能技术组件等。

总之，商业银行利用产业数字金融科技平台，可以沿着产业链交易延伸纵向生态和横向生态，延伸到更远端的客群，平台上产业生态形成交织，数据广度和宽度不断拓展，数字授信与智能风控能力持续增强，产业数字金融的基础愈发牢固。

产业数字金融对于传统金融实现了数字化授信和数字化智能风控两大技术革新，信贷审批模式、风险模式将发生巨大改变：审批模式方面，将由原来的审客户、审担保变成审模型、审算法，风险控制由依靠人工层层把关变成依靠大数据和阈值自动化控制。这些改变对文化理念、制度、流程、人员、组织架构、业务开展等各方面提出挑战。比如，商业银行普遍奉行免责文化，数字化转型需要创新业务模式，存在很大的不确定性，出于免责的动机，真正的创新往往很难突破；数字化转型需要调整组织架构，而当前所经营的业务又必须正常进行，领导者往往投鼠忌器，如果成立单独的关键创新团队，会遇到与现有组织的冲突问题；数字化转型对员工的要求也比较高，需要既懂业务又懂技术的复合型人才，原来单一技能的员工面临极大的转型困难；业务开展初期，由于数据产业生态尚未形成，数据积累时间短，数字担保短期很难发挥效用，容易使人对产业数字金融模式产生信念上的动摇。

产业数字化大潮势不可挡，不具备数字化能力的企业将可能很快被市场抛弃，产业数字化带来的生态交织为数据可信打下坚实的基础，数字信用和数字担保将成为未来金融信贷业务的主流模式。随着国家及监管部门的政策利好逐步释放，产业数字金融将成为银行业竞争风口，并呈现产业数字金融在生态链端的竞争，商业银行如不尽快融入产业数字生态，将失去大数据使用权，失去风险定价能力，沦为简单的资金提供方，彻底被边缘化。商业银行应加快数字化转型文化建设、机制建设以及产业数字金融科技平台建设，创设核心竞争力、抢占市场先机。随着商业银行纷纷打造产业数字金融科技平台，金融和产业在数字化的加持下加速融合，“金融服务无处不在，就是不在银行网点”的金融新时代将很快到来。

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